OBJETO DE LA INVENCIÓN La invención se enmarca dentro del campo técnico de los medios electrónicos de pago.

El objeto de la invención va dirigido a medios de pago electrónicos que permiten realizar transacciones entre dos entidades financieras distintas entre sí.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN

Los medios de pago electrónicos han evolucionado hasta convertirse en muchos países en el medio de pago más extendido a la hora de realizar compras o transacciones comerciales.

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gasto.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago mínimo" así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo. Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1 , (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene que pagar.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o ticket para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera presencial o se utiliza el sistema de tecnología contactless acercando la tarjeta al terminal punto de venta para su identificación y según el importe teclear o no el PIN.

Por lo tanto una tarjeta de crédito es una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite. Eso quiere decir que si usted es titular de una tarjeta de estas características puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en su cuenta bancaria en ese mismo momento. Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de débito. A cambio, usted tiene que devolver el dinero que ha utilizado, en los plazos previstos. Debe tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son emitidas por una entidad de crédito o entidad de pago. Muchas entidades bancarias la ofrecen sin necesidad de tener una cuenta corriente abierta en ellas girándole los recibos correspondientes a la cuenta corriente y entidad que se indique. En el caso de las emitidas por los establecimientos financieros de crédito o entidades de pago será siempre así, ya que no pueden abrir cuentas corrientes al público. Las características de las tarjetas de crédito y su facilidad de uso aconsejan llamar la atención sobre el hecho de que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier crédito o modalidad de financiación.

Por tanto, acarrea una obligación de devolver el dinero y de pagar los intereses. Límite del crédito y excedidos: las entidades suelen fijar un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal", "plata", "oro",..., según las denominaciones más habituales). Ése límite puede ser modificado. Las entidades pueden ajusfarlo, atendiendo a su política de riesgos y a las características personales y de solvencia económica de cada cliente, notificándolo al mismo. Usted también puede solicitar cambiar su límite de crédito. Si lo quiere bajar, la entidad no le pondrá pegas. Si lo quiere subir, necesitará su autorización. El límite de crédito significa que la entidad no atenderá pagos por encima de la cifra fijada. Sin embargo, podría aceptar que usted supere el límite. En ese caso, surgen los denominados o excedidos en cuenta, que usted deberá devolver junto a los intereses y comisiones que han de estar previstos en el contrato de la tarjeta.

Por otra parte una tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 χ 5.3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible). En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.

La tarjeta de débito es una tarjeta que sirve para utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de otro a la que está asociada. Por eso, si usted es titular de una tarjeta de débito, deberá ser también titular de la cuenta aunque también el titular de la misma puede solicitar otra tarjeta para un beneficiario contra su cuenta asociada. En un principio, las tarjetas de débito sólo podían utilizarse para sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, así como para consultar saldos y movimientos de la cuenta. En la actualidad, también pueden emplearse para realizar pagos en comercios. En ambos casos (retirada del dinero o pago en establecimientos comerciales), la operación se registra instantáneamente en su cuenta. Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de crédito.

Si usted realiza un pago o retira dinero en efectivo con su tarjeta de débito, la operación se registra simultáneamente en la cuenta asociada, y por tanto usted debe preocuparse de tener dinero suficiente en ella. Si no hay fondos, la entidad bancaria, si así lo decide libremente, podría anticiparle la cantidad necesaria para realizar el pago, pero tenga en cuenta que en ese caso se producirá un descubierto en cuenta y tendrá que devolver el anticipo y abonar los correspondientes intereses, comisiones bancarias y gastos. El límite lógico de una tarjeta de débito es el dinero que tenga la cuenta asociada. Sin embargo, es muy común que por razones de segundad, las entidades, de acuerdo con su cliente fijen un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos por motivos de segundad. También son conocidas las denominadas tarjetas monedero, que son las llamadas tarjetas de prepago y permiten hacer con ellas pagos, en general de pequeño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o entidad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular. El importe que puede almacenarse en estas tarjetas suele ser pequeño y son un sustitutivo electrónico de las monedas y los billetes de banco

Las tarjetas comerciales son aquellas tarjetas de crédito emitidas por establecimientos comerciales (por tanto no por una entidad bancaria), como grandes supermercados, cadenas de tiendas, etc., y que sirven exclusivamente para efectuar compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta el límite pactado. No obstante, en algunos países, una parte importante de los grandes centros comerciales trabajan, conjuntamente con una entidad de crédito, siendo esta entidad la emisora de la tarjeta y no el centro comercial.

Las tarjetas "Affinity" o de fidelización, se pueden emitir por establecimientos comerciales o de servicios (p.ej. líneas aéreas) y con ellas se acumulan puntos que sirven para solicitar descuentos en la compra de los artículos o pago de los servicios del establecimiento emisor. No obstante, también son tarjetas "Affinity" las de crédito emitidas por entidades bancarias, bajo denominaciones que son las de organizaciones no gubernamentales, asociaciones benéficas, clubes deportivos, etc. cuya utilización da lugar a que la entidad emisora entregue a esas asociaciones u organizaciones una parte del importe de la transacción.

En la actualidad las tarjeta financieras con tecnología agregada tipo banda magnética, chip, NFC, etc. (de débito, crédito, etc.) sólo permite realizar transacciones económicas, electrónicas o en efectivo, a través de la tarjeta emitida por la entidad financiera emisora de la tarjeta en su propia red de cajeros y en comercios, para realizar compras, ya sean establecimientos físicos comerciales (comercios) en los Terminales Puntos de Venta y en comercios virtuales a través de red con protocolos y conexión Internet. La única salvedad o excepción es la de realizar reintegros en efectivo en una red de cajeros de otra Entidad Financiera distinta de la emisora o red de Cajeros, VisaMB, etc. y otras transacciones menores como diversas consultas en la cuenta asociada a esa tarjeta. De hecho a día de hoy sólo se puede realizar ingresos en cajero de una entidad A con una tarjeta de débito de la entidad emisora A, siempre que se haga en efectivo y con la condición que el cajero que se utilice de esa entidad A tenga la tecnología para poder introducir los billetes (actualmente menos del 50% del parque de cajeros de todas las Entidades Financieras cada una de ellas con un porcentaje determinado). Esto redunda en costes tecnológicos para esa esa Entidad y la necesidad de manipulación constante de efectivo que produce nuevos costes así como otros asociados a esta operativa.

Las tarjetas electrónicas, débito, crédito, etc. en la actualidad soportan distintos tipos de transacciones electrónicas incluida la de ingreso en cuenta procedente o no de otra Entidad

Financiera pero siempre en los cajeros de la red de la Entidad Emisora de la tarjeta con la problemática que solo puede realizarse el ingreso de dinero en efectivo y como se ha dicho anteriormente en los cajeros de la Entidad que actúa como propietaria de la tarjeta y sobre los productos que tiene en esa única Entidad. No se puede ingresar dinero que no sea en efectivo y siempre que el cajero lo permita, es decir, que tenga el dispositivo adecuado para introducir billetes de curso legal. Tampoco puede ingresarse dinero en monedas que no soporten el papel, solo billetes.

DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN

El objeto de la invención permite obtener una solución a los problemas anteriormente planteados de tal manera que se implementa una serie de instrucciones en un medio portador de información digital de la tarjeta como puede ser la banda magnética, chip, o similar de la tarjeta, preferiblemente tarjeta tipo depósito, de una primera entidad financiera, que contiene programadas las ordenes de ingreso en esa primera entidad y de poner en contacto las cuentas tanto de la primera entidad, donde se depositará el dinero electrónico, como de una segunda entidad financiera de donde procede. A modo de ejemplo y haciendo referencia al apartado anterior con la tecnología que se propone en este documento se puede ingresar cualquier cantidad. Por ejemplo, se puede ingresar siempre que el cajero tenga el dispositivo adecuado 25 euros en distintos billetes pero no 22,50 puesto que aunque el cajero permita ingresos no permite ingresar monedas. Este problema queda solucionado con la tecnología propuesta, es decir, el ingreso electrónico permite cualquier cantidad siempre que provenga de otra Entidad Financiera no siendo obligado que sea a través de transferencia, pudiéndose realizar vía reintegro electrónico con ingreso en cuenta o como orden de pago débito directo Core SEPA o tipo ETF a elección del emisor. No obstante la entidad financiera emisora de la tarjeta depósito para esa misma funcionalidad de ingreso, en cuenta del cliente sin efectivo procedente de otra entidad financiera, podría restringir o agregar datos en la tarjeta depósito relativos al contenido de la información referente a la segunda entidad financiera, o limitar parcialmente su uso o método transaccional, sin que por ello desvirtúe la esencia de la invención que se preconiza. En la tarjeta aquí descrita se accede a la cuenta de la primera entidad Emisora sólo para ingresar dinero electrónico a través de la programación de la banda magnética o tecnología similar, siendo ésta su función esencial y que define no limitativamente su singularidad.

Para ello se describe en este documento de una tarjeta financiera que dispone de medios portadores de datos que comprenden uno o más elementos que respectivamente contienen datos referidos a las citadas entidades. De esta manera un software introducido en una tarjeta emitida por la entidad, ¡ría codificado en su banda magnética, chip, etc., que posibilitaría su ínter- operatividad inversa entre las dos entidades financieras (entidad emisora de la tarjeta y entidad facilitadora de fondos electrónicos). La tarjeta comprende órdenes y procesamiento de datos electrónicos que darían las instrucciones y/o órdenes oportunas a través del cajero de la entidad emisora de la tarjeta posibilitando la conexión con la entidad financiera para permitir el reintegro transferencia o traspaso del dinero electrónico a la entidad financiera emisora. Serían operaciones recíprocas aunque inversas a la operativa habitual entre las dos entidades financieras, la de la entidad emisora de la tarjeta y propietaria del cajero o red de cajeros y la facilitadora de fondos electrónicos. DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS

Para complementar la descripción que se está realizando y con objeto de ayudar a una mejor comprensión de las características de la invención, de acuerdo con un ejemplo preferente de realización práctica de la misma, se acompaña como parte integrante de dicha descripción, un juego de dibujos en donde con carácter ilustrativo y no limitativo, se ha representado lo siguiente:

Figura 1.- Muestra un diagrama de flujo representativo del estado del arte. Figura 2 - Muestra un diagrama de flujo representativo de la implementación del objeto de la invención, donde los medios portadores de datos vienen dados por un solo elemento.

Figura 3.- Muestra un diagrama de una posible realización del medio de pago de la invención donde los medios portadores de datos vienen dados por un solo elemento.

Figura 4.- Muestra un diagrama de otra posible realización del medio de pago de la invención donde los medios portadores de datos vienen dados por un solo elemento.

Figura 5.- Muestra un diagrama de otra posible realización del medio de pago de la invención donde los medios portadores de datos vienen dados por un solo elemento. Figura 6.- Muestra un diagrama de otra posible realización del medio de pago de la invención donde los medios portadores de datos vienen dados por más de un elemento. Figura 7.- Muestra un diagrama de otra posible realización del medio de pago de la invención donde los medios portadores de datos vienen dados por más de un elemento.

REALIZACIÓN PREFERENTE DE LA INVENCIÓN

Tal y como se aprecia en la figura 2 un Cliente titular (o autorizado por el titular) de cuentas bancarias en dos Entidades Financieras (4,5) distintas que en este ejemplo de realización se denominan primera Entidad Financiera (4), que es la entidad receptora de fondos, y una segunda Entidad Financiera (5), que es la entidad emisora de esos fondos) procede a solicitar mediante medio de pago electrónico (1 ) como puede ser una tarjeta financiera (1 ) de la primera Entidad Financiera a través del cajero de dicha primera Entidad Financiera ingresar en una primera cuenta de esa misma primera Entidad Financiera de la cual es titular (o autorizado por el titular), fondos procedentes de unas segunda cuenta bancaria de la segunda Entidad Financiera de la que igualmente es titular (o autorizado por el titular), electrónica y/o telemáticamente evitando así el ingreso de billetes o monedas en efectivo.

Para ello hace uso de un medio de pago electrónico (1 ), que es el objeto de la invención y que en este caso se define mediante la citada tarjeta financiera (1 ), que comprende unos medios portadores de datos digitales (2) legibles mediante medios electrónicos tales medios portadores de datos digitales (2) que pueden ser un elemento único como el mostrado en las figuras 3,4 y 5 como puede ser una banda magnética, un chip portador de datos, o una etiqueta portadora de datos (que puede ser esta electrónica o tipo código como QR o de barras). En dichos medios portadores de datos digitales (2) se definen respectivamente accesibles entre sí, una primera área de datos (21 ) comprende datos referidos a la primera entidad financiera (4) mientras que una segunda área de datos (22) comprende datos referidos a la segunda entidad financiera (5), todo ello en un único elemento actuando como medios portadores de datos digitales (2) y configurado según lo anterior.

En una posible realización preferente, unos datos referidos al titular (3) se encuentran comprendidos en una de las primera área de datos (21 ) y segunda área de datos (22), ver figura 3, o en ambas primera área de datos (21 ) y segunda área de datos (22) tal y como se muestra en la figura 4; de tal manera que el acceso a dichos datos se puede realizar de manera independiente a la hora de realizar transacciones.

En otras posibles realizaciones alternativas los datos referidos al titular (3) se encuentran comprendidos en una tercera área de datos (23) de los medios portadores de datos digitales (2) accesible desde al menos una de las primera o segunda áreas de datos (21 ,22) tal y como se observa en la figura 5; todo ello en un único elemento actuando como medios portadores de datos digitales (2) y configurado según lo anterior. En el entorno de la invención se entiende como elemento una realización de los medios portadores de datos digitales (2), como puede ser una banda magnética o un chip portador de datos.

En una posible realización aún más alternativa mostrada en la figura 6 se tiene al menos dos elementos actuando como medios portadores de datos digitales (2), siendo cada elemento correspondiente a la primera entidad financiera (4) y segunda entidad financiera (5) respectivamente y estando dichos elementos dispuestos separados entre sí en la tarjeta (1 ). En esta posible realización alternativa cada elemento reproduce al menos parcialmente la posible realización preferente anteriormente detallada, de tal manera que cada elemento comprende datos referidos al titular (3) y al menos un área de datos (21 ,22,23) en cada elemento, de tal manera que el acceso a dichos datos se realiza de manera independiente a la hora de realizar transacciones. En una realización todavía más particular de esta realización alternativa, mostrada en la figura 7, se tiene que los datos referidos al titular (3) se encuentran comprendidos en sólo uno de los elementos estando el otro elemento y por tanto su respectiva área de datos (21 ,22, 23) en comunicación con el elemento que comprende los datos referidos al titular (3). En estas realizaciones en las cuales los medios portadores de datos digitales (2) presentan más de un elemento cada uno de ellos comprende al menos un área de datos (21 , 22,23) que a su vez comprende datos de la pnmera entidad financiera (4) o de la segunda entidad financiera (5).