Способ страхования, например, в автотранспорте (Way of insurance, on an example of car insurance).

Область техники изобретения - способы страхования, например, в автотранспорте, основанные на учете рисков в зависимости от характеристик транспортного средства, погодных и дорожных условий, с учетом страховой истории водителя, состояния его здоровья и учетом поведения водителя за рулем.

Предлагаемое изобретение может найти применение также в области

безопасности и организации транспортных систем, медицине, экологии,

машиностроении, образовании, спорте и везде, где требуется принятие мгновенных решений.

Уровень техники.

Влияние различных факторов на безопасность дорожного движения имеет большое значение не только в целях обеспечения собственно дорожной

безопасности, но и в страховой деятельности - в частности, автостраховании. Этим запросам соответствует значительное количество заявок и патентов, направленных на учет и взаимодействие факторов, влияющих на дорожную безопасность, их возможное регулирование не только с помощью технических и организационных мероприятий, но и предложением новых страховых продуктов. В основном, предлагаются достаточно сложные системы, в том числе системы слежения и контроля, часто требующие установки на транспортное средство специальных электронных устройств. Необходимо также централизованное оборудование для приема и обработки сигналов, поступающих из этих устройств.

Результаты поиска в виде ссылок на патенты и заявки:

Способ и устройство для оценки потенциального риска при страховании (Method, and apparatus for evaluating a potentially insurable risk), авторы Artur W. DeTore, David W. Jones Jr.,Russel D.Suever, публикация 1990г., US 4975840,

Система мониторинга автотранспортных средств для определения стоимости страховки (Motor vehicle monitoring system for determining a cost of insurance), авторы Robert John McMillan, Alexander Dean Craig, John Patrick Heinen, публикация 1998г., US 5797134,

Способ и устройство для обнаружения опасности и предотвращения отвлечения для автомобиля (Method and apparatus for hazard detection and distraction avoidance for a vehicle), авторы Stephen S. Pawlowski, ещё 4 », публикация 1999г., US 5978737

Система мониторинга автотранспортных средств для определения стоимости страховки (Motor vehicle monitoring system for determining a cost of insurance), авторы Robert John McMillan, Alexander Dean Craig, John Patrick Heinen, публикация

2000r.,US 6064970,

Система мониторинга для определения и передачи в стоимость страховки (Monitoring system for determining and communicating a cost of insurance), авторы Maria Henderson, еще 6 » публикация 2005г., US 6868386 Bl,

Системы и методы расчета и представления рисков автомобильного вождения (Systems & methods of calculating and presenting automobile driving risks), авторы Warren Taylor, Ash Hassib, Bill Madison, публикация 2010г., US 20100030586 Al,

Системы и методы для настройки автомобильного страхования (Systems and methods for customizing automobile insurance), авторы Yager Floyd M., Wilson Thomas J., публикация 2010г., US 7774217 Bl,

Снижение риска с помощью поведенческих и финансовых вознаграждений (Reduction des risques au moyen de recompenses financieres et comportementales), автор Stephen J. Brown, публикация 2000г., WO2000017800... Последний в приведенном списке способ страхования взят в качестве прототипа. Он предусматривает разделение периода страхования на отдельные участки с разными уровнями риска и использование соответствующих им страховых тарифов.

В нем рассматривается возможность динамического реагирования условий медицинского страхования и страхования жизни в зависимости от текущего состояния здоровья застрахованного лица и от соблюдения предписанных процедур медицинского характера, при этом снижение страхового тарифа предлагается в качестве реакции на положительное осуществление обратной связи (см. описание изобретения РСТ WO 2000017800, МПК G06F 17/60, публикация 30.03 2000г.).

Недостатками известного способа являются отсутствие и невозможность достоверного прогнозирования опасных участков периода страхования и

неприменимость его, например, в автотранспортном страховании.

Способ страхования, например, в автотранспорте, включающий разделение периода страхования на отдельные участки с разными уровнями риска в

соответствии с уровнем геомагнитной активности (ГМА), и использование соответствующих им страховых тарифов, при этом на этих определенных участках периода страхования, которые характеризуются объективно высоким риском аварийности, ставят знак нежелательной эксплуатации транспортного средства, составляют график дней повышенной аварийности в начале календарного месяца и доводят его до страхователей (водителей, владельцев, владельцев транспортных парков), предупреждая их об изменении страховых тарифов в указанные дни.

Задачей заявляемого изобретения является непосредственное влияние на аварийность - в данном случае предлагается применение экономических мер в виде увеличенных страховых тарифов в периоды с повышенным риском - вплоть до «запретного» уровня (для недисциплинированных водителей) - и

соответствующее понижение тарифов в остальное время.

Техническим результатом предлагаемого изобретения является снижение аварийности транспортных средств и расширение критериев учета для

транспортного страхования. Раскрытие изобретения.

Данное изобретение основано на сравнении графиков зависимости ежедневной дорожной аварийности с графиками ГМА (солнечной активности, солнечных бурь) за это же время. Такое сравнение позволило выявить определенную зависимость роста аварийности от возмущений геомагнитного характера - причем начало роста на графике аварийности может приходиться на один из дней - предшествующего дню с повышенной ГМА, в первый день и на следующий день после начала возмущения. Спад аварийности наблюдается с задержкой в 1-3 дня в сравнении со вторым графиком. Прогноз таких возмущений ГМА (прогноз солнечной активности, прогноз солнечных бурь) с достаточной достоверностью сейчас выкладывается для ознакомления примерно на месяц вперед. Его дают, например, Центр прогнозов Института земного магнетизма, ионосферы и распространения радиоволн им. Н. В. Пушкова Российской академии наук (ИЗМИР АН), обсерватория ТЕСИС.

Указанные периоды не зависят от географического положения, то есть даты этих периодов везде одинаковы.

Способ осуществляется следующим образом.

Изобретение базируется на предложении страхователю договора, например, автотранспортного страхования, основанного на принципе нежелательной эксплуатации транспортного средства в такие описанные выше периоды, характеризующиеся объективно высоким риском аварийности.

При реализации настоящего изобретения составляют график периодов с повышенным уровнем риска в результате роста ГМА и доводят эту информацию любым надежным способом до страхователей в начале календарного месяца и перед каждым таким днем непосредственно, предупреждая их об изменении тарифного плана в указанные дни.

Пример.

Прогноз солнечной активности (солнечных бурь) на 27 дней (с 17 октября по 12 W

5. ноября 2014г.), выложен сегодня на сайте обсерватории ТЕСИС. Повышенный уровень ГМА приходится на 19-29 октября и 4-7 ноября.

При данном графике солнечной активности предполагаемая кривая аварийности (с ординатой «Количество аварий») будет иметь минимумы в следующие дни: 17 и 31 октября , 1,2, 9-12 ноября.

Таким образом, днями повышенного уровня риска в этом периоде являются дни с 18 по 30 октября и с 3 по 8 ноября. Остальные дни - дни обычного уровня риска (если не считать уточнения прогноза), для которых базовая ежедневная ставка тарифа может находиться в диапазоне от 1/4 до 1/3 от действующих в настоящее время тарифов, и её величина не константа. В указанные дни повышенного риска эту ставку, напротив, увеличивают в 3, 5, 10 и более раз для разных категорий транспорта и водителей. Например, легковой автомобиль с рабочим объемом двигателя (Vpa6) 1,6 литра - в 3 раза, при Vpa6 более 1,6 литра - в 5-10 раз. При перевозке пассажиров - в 10 и более раз. Для недисциплинированных водителей, мотоциклистов (как наименее защищенных от травм, а также из за неэкологичности их транспорта) и сторонников «активного» стиля вождения - в 10-30 раз. И так далее.

Возможен перерасчет оплаты тарифа задним числом.

Наилучший результат может быть достигнут:

- при соблюдении предложенного страховой компанией графика эксплуатации транспортного средства в течение страхового периода, в отсутствие виновных страховых случаев возврат страхователю части страховой премии по итогам страхового периода может быть очень значительным;

- водителям, владельцам автомашин и транспортных парков, членам общественных и электронных сообществ, соблюдающих предложенный страховой компанией график вождения и пропагандирующих (распространяющих) безопасный стиль поведения за рулем, минимизирующий страховые претензии, могут быть

предоставлены преференции со стороны страховых компаний в виде скидок, поощрений, увеличенного размера возврата части страховой премии по итогам страхового периода и так далее; - желательно заключение договоров страховых компаний с медицинскими организациями, организациями по чрезвычайным обстоятельствам, дорожными службами и дорожной полицией о повышенной готовности к оказанию скорейшей неотложной помощи пострадавшим в авариях в упомянутые выше периоды в целях уменьшения тяжести последствий аварий и снижения пробкообразования; при этом дорожная полиция и дорожные службы должны принимать профилактические меры в своей компетенции;

- формирование тарифов проходит с учетом страховой истории водителя, характеристик его транспортного средства, состояния здоровья, возраста,

социального положения и так далее;

- желательно построение автоматической системы предупреждения и перерасчета тарифов.

Способ прост, понятен и относительно легок в реализации. Достаточно проста и возможная компьютерная система предупреждения страхователей (даже с

подтверждением о получении информации) и автоматического перерасчета тарифов.

Указанные предупреждения являются частью системы профилактики дорожной аварийности.

Заявленное изобретение позволяет рассчитывать на ориентировочное снижение только дорожной аварийности и ее последствий, после принятия всех необходимых перечисленных выше мер, на 20-30%.