Transaktion

Die Erfindung betrifft ein Verfahren zur gesicherten Eingabe von Identifizierungsdaten für die Authentifizierung einer Transaktion nach dem Oberbegriff des Verfahrensanspruchs 1 sowie ein zur Durchführung des Verfahrens geeignetes System nach dem Oberbegriff des nebengeordneten Vorrichtungsanspruchs.

Im Bereich des Automaten-gestützten Zahlungsverkehrs sind Verfahren und Selbstbedienungsterminals (auch kurz SB-Terminals genannt) der eingangs genannten Art hinlänglich bekannt. Als typische Beispiele für solche Selbstbedienungsterminals sind Geldautomaten zu nennen, die in Banken, Einkaufszentren usw. aufgestellt sind und es einem Benutzer ermöglichen durch Verwenden seiner Bankkarte, jederzeit Geld von seinem Konto abzuheben und sich bar auszahlen zu lassen. Auch sind SB-Terminals bekannt, die andere Transaktionen, wie z.B. die Überweisung von Geldbeträgen und/oder die Einzahlung von Bargeld ermöglichen. Um eine Transaktion gegen Missbrauch abzusichern, wird üblicherweise eine Authentifizierung mittels Identifizierungsdaten, insbesondere mittels einer sog. ΡΓ (Personal Identification Number), durchgeführt, welcher der Bankkarte zugeordnet sind bzw. ist und welche der Benutzer am Geldautomaten korrekt eingeben muss. Hierzu verfügen die üblichen Geldautomaten und sonstigen SB-Terminals über ein Tastenfeld, das sog. EPP (Encrypting PIN Päd), welches die eingegebene PIN verschlüsselt an die Einheit(en), insbesondere an einen zentrale

Server, überträgt, der die Authentifizierung durchführt. In der Vergangenheit wurde bei der Konzeption von Geldautomaten häufig Wert auf hochwertige Komponenten und reichhaltige Ausstattung gelegt, was jedoch mit höheren Herstellungskosten einherging. Heutzutage zeichnet sich ein Trend hin zu kostengünstigeren Lösungen ab, insbesondere für den Einsatz in Schwellenländern und Wachstumsmärkteh, wie den sog. "BRIC'-Staaten. Hier werden überwiegend Low-Cost- Systeme nachgefragt, d.h. SB-Terminals, welche möglichst preiswert gefertigt sind, aber die erforderlichen Anforderungen bezüglich der Sicherheit u.ä. bieten sollen. Für den Hersteller wirft die Produktion (Verwendung kostengünstigerer Komponenten, Bezug von billigeren Lieferanten, Optimierung des Fertigungsprozesses, etc.) oftmals nur sehr geringen Profit ab. Zudem besteht die Gefahr, dass die Produkt-Qualität, Benutzerfreundlichkeit und Sicherheit in Mitleidenschaft gezogen wird. Daher sind alternative Lösungen erwünscht, die zwar niedrige Produktionskosten ermöglichen, ohne jedoch Einbußen bei der Qualität, Benutzerfreundlichkeit und Sicherheit hinnehmen zu müssen. Dabei gehört zur Sicherheit dazu, dass auch weiterhin ein Verfahren zur gesicherten Eingabe von Identifizierungsdaten für die Authentifizierung einer Transaktion durchgeführt werden kann.

In der US 2012 / 0160912 AI wird ein Geldautomat, kurz ATM genannt, beschrieben, der auch mittels eines mobilen Benutzer-Endgeräts bedient werden kann. Dabei handelt es sich um das Smartphone des Benutzers bzw. Bankkunden, das mit einer Kamera ausgestattet ist, um grafische Codes vom Bildschirm des ATM zu scannen. Ferner ist auf dem Smartphone ein kleines Anwendungsprogramm (sog. App) installiert, das/die über eine mobile Kommunikationsverbindung mit dem Transaktions-Management- System es dem Benutzer ermöglicht, Transaktionen am ATM auszuführen, ohne die Bankkarte in den Kartenleser des Geldautomaten einführen zu müssen. Der Benutzer authentifiziert sich über sein Smartphone und veranlasst z.B. eine Geldauszahlung, indem er mit Hilfe des Smartphone einen auf dem ATM-Bildschirm angezeigten Barcode abscannt, der sich auf die Transaktion bezieht, und den das Smartphone an das Transaktions-Management- System sendet. Hierdurch kann das Transaktions-Management-System nicht nur die Authentifizierung des Benutzers prüfen, sondern auch feststellen, dass der Benutzer sich an dem ATM befindet, der in die Transaktion (z.B. Geldausgabe) eingebunden ist. Demnach könnte bei dem dort beschriebenen Geldautomat der Kartenleser prinzipiell eingespart werden. Wie dort im Textabschnitt [0049] beschrieben wird, kann zur Freigabe einer Transaktion es weiterhin erforderlich sein, dass der Benutzer an der Tastatur des ATM oder an seinem Smartphone Identifizierungsdaten in Form der sog. PIN (Personal Identification Number) eingeben muss. Das Problem des Ausspähens von solchen sensitiven Daten durch Dritte wird dort nicht behandelt.

Die US 6,549,194 Bl beschreibt ein Verfahren zur sicheren Eingabe von Identifizierungsdaten an festen oder mobilen Endgeräten. Dort (s. Fig. 2a-d und Fig. 3a-d) wird ein berührungsempfindlicher Bildschirm, ein sog. Touch-PAD, beschrieben, welches ein dynamisch veränderbares Layout aufweist, bei dem sich die räumliche Verteilung der Soft-Tasten auf dem Touch-PAD ändern kann. Demnach ändert sich die Anordnung der Zifferntasten und somit wird das Ausspähen von PIN-Eingaben erschwert.

Die US 6,434,702 Bl (s. Fig. 1 und 2) beschreibt auch ein sich änderndes Tastatur-Layout für ein Tastenfeld mit Ziffernblock, wobei jedoch der Layout-Rahmen fest bestehen bleibt und sich nur die Reihenfolge der angezeigten Ziffern ändert. Das dort gezeigte Tastenfeld (Päd) kann z.B. das Touch Päd eines Geldautomaten sein (s. Text, Spalte 1, Zeilen 29-31).

Als weiteren Stand der Technik sind zu nennen:

US 2012/047564 AI, WO 2004/057516 AI; DE 10 2007 043843 AI; GB 2 457 733 A; WO 2007/091869 A2; US 2008/222048 AI.

Aufgabe der Erfindung ist es ein Verfahren und ein danach arbeitendes System vorzuschlagen, die zur gesicherten Eingabe von Identifizierungsdaten für die Authentifizierung einer Transaktion, die mittels eines Selbstbedienungsterminals durchgeführt wird, geeignet sind, und die das Ausspähen der Identifizierungsdaten unmöglich machen oder zumindest deutlich erschweren.

Gelöst wird die Aufgabe durch ein Verfahren mit den Merkmalen des Anspruchs 1 und durch ein nach dem Verfahren arbeitendes System mit den Merkmalen des nebengeordneten Anspruchs. Demnach wird ein Verfahren zur gesicherten Eingabe von Identifizierungsdaten für die Authentifizierung einer Transaktion, die mittels eines Selbstbedienungsterminals durchgeführt wird, mit den folgenden Schritten vorgeschlagen:

zu einer ersten Datenmenge mit ersten Elementen, insbesondere Ziffern, aus denen die Identifizierungsdaten, insbesondere die PIN, gebildet werden, wird eine zweite

Datenmenge mit zweiten Elementen, insbesondere Buchstaben und/oder Symbolen, gebildet, welche jeweils einem der ersten Elemente eineindeutig zugeordnet sind, wodurch aus den zweiten Elementen Eingabedaten erzeugbar sind, die einer bijektiven Abbildung der Identifizierungsdaten entsprechen;

die eineindeutige Zuordnung der zweiten Elemente zu den ersten Elementen wird auf einem Bildschirm angezeigt, der baulich mit dem Selbstbedienungsterminal verbunden ist; an einem Benutzer-Endgerät, das baulich getrennt von dem Selbstbedienungsterminal ist und einem Benutzer des Selbstbedienungsterminals zugeordnet ist, werden die zweiten Elemente und nicht die ersten Elemente angezeigt;

an dem Benutzer-Endgerät werden durch den Benutzer die Eingabedaten eingeben; und die Eingabedaten werden an eine oder mehrere mit dem Selbstbedienungsterminal verbundene rechnergestützte Einheiten übertragen, die die eineindeutige Zuordnung der zweiten Elemente zu den ersten Elementen verwalten und die Authentifizierung der Transaktion durchführen.

Das vorgeschlagene System ist zur Authentifizierung und Durchführung einer solchen Transaktion beschaffen und umfasst dazu eine oder mehrere mit dem Selbstbedienungsterminal verbundene rechnergestützte Einheiten und Anwendungs- Programme, darunter folgende Systemkomponenten:

eine erste rechnergestützte Einheit, insbesondere einen Server, die zu einer ersten Datenmenge mit ersten Elementen, aus denen die Identifizierungsdaten gebildet werden, eine zweite Datenmenge mit zweiten Elementen bildet, welche jeweils einem der ersten Elemente eineindeutig zugeordnet sind, wodurch aus den zweiten Elementen Eingabedaten erzeugbar sind, die einer bijektiven Abbildung der Identifizierungsdaten entsprechen; einen Bildschirm, der baulich mit dem Selbstbedienungsterminal verbunden ist und die eineindeutige Zuordnung der zweiten Elemente zu den ersten Elementen anzeigt;

ein Benutzer-Endgerät, das baulich getrennt von dem Selbstbedienungsterminal ist, einem Benutzer des Selbstbedienungsterminals zugeordnet ist und die zweiten Elemente und nicht die ersten Elemente anzeigt, um dem Benutzer zu ermöglichen, die Eingabedaten an dem Benutzer-Endgerät einzugeben;

wobei ein auf dem Benutzer-Endgerät implementiertes Anwendungs-Programm die Eingabedaten an eine zweite rechnergestützte Einheiten überträgt, die die

Authentifizierung der Transaktion durchführt, und wobei die erste rechnergestützte Einheit die eineindeutige Zuordnung der zweiten Elemente zu den ersten Elementen verwaltet.

Demnach erfolgt auf der Benutzerseite, d.h. an dem Benutzer-Endgerät, z.B. Smartphone, und/oder an dem SB-Terminal keine Eingabe der sensitiven der Identifizierungsdaten, z.B. der PIN, sondern lediglich die Eingabe von Eingabedaten, die einer bijektiven Abbildung der Identifizierungsdaten (PIN) entsprechen, wobei die Abbildung bzw. eineindeutige Zuordnung nur netzwerkseitig in der rechnergestützten Einheit gesichert hinterlegt ist. Denn für den Benutzer wird zu einer ersten Datenmenge mit ersten Elementen, wie z.B. den Ziffern von„0" bis„9", aus denen die Identifizierungsdaten (PIN) gebildet werden, eine zweite Datenmenge mit zweiten Elementen, z.B. den ersten zehn Buchstaben des Alphabets„A, B, C, ... bis J" gebildet, wobei eine eineindeutige Zugeordnung besteht. Beispielsweise ist die Ziffer„0" dem Buchstaben„I" zugeordnet und ist die Ziffer„1" dem Buchstaben„B" zugeordnet. Diese eineindeutige Zuordnung wird auf einem Bildschirm des SB-Terminals angezeigt. Auf dem Display oder Touchpad des Benutzer-Endgerätes (Smartphone) wird die Zuordnung jedoch nicht angezeigt, auch werden nicht die ersten Elemente (Ziffen„0" bis„9") angezeigt. Es werden nur die zweiten Elemente, wie z.B. die Buchstaben„A, B, C, ... J" auf dem Smartphone angezeigt, wobei die Anordnung und Reihenfolge beliebig verändert sein kann. Soll der Benutzer für die Transaktion die Identifizierungsdaten bzw. seine PIN eingeben, so gibt er nur die zugeordneten zweiten Elemente, wie z.B. Buchstaben ein, also quasi eine Pseudo-ΡΓΝ (#PIN), mit der ein Ausspäher nichts anfangen kann. Da die Zuordnung nur netzwerkseitig in der rechnergestützten Einheit, einem gesicherten Server hinterlegt sind, ist ein Rückschluss auf die Identifizierungsdaten, hier z.B. der echten PIN, praktisch unmöglich. Die Erfindung kann ohne zusätzlichen Hardware-Einsatz auskommen, da übliche Systemkomponenten, wie Server, SB-Terminal genutzt werden, wobei auf dem Benutzer-Endgerät lediglich eine kleine Software-Applikation (sog. App) laufen muss, die in Kommunikation mit dem Server steht. Vorteilhafte Ausgestaltungen der Erfindung ergeben sich aus den Unteransprüchen:

Demnach ist es vorteilhaft, wenn die ersten Elemente die Tastenwerte einer numerischen Tastatur umfassen und wenn die zweiten Elemente Komponenten eines vorgebbaren Schemas umfassen, insbesondere Symbole und/oder Buchstaben eines Alphabets, Graustufen einer Graustufenskala, Farben einer Farbskala und/oder Positionen eines Positionsschemas umfassen. Damit enthält die Pseudo-PIN (#PIN) keinerlei Ziffern bzw. numerischen Elemente. Dies hat den besonderen Vorteil, dass einem Ausspäher die Wahrnehmung einer Dateneingabe noch weiter erschwert werden, weil dieser ja die Eingabe von Ziffern erwartet und somit ggf. gar nicht wahrnimmt, dass der Benutzer momentan eine Eingabe macht, die die PIN betreffen könnte. Außerdem ist es für einen Ausspäher eher schwierig, sich Symbole oder gar Grauwerte zu merken. Die Zuordnung kennt er ohnehin nicht, so dass selbst ein erfolgreiches Ausspähen der Pseudo-PIN nicht zum Erfolg fuhren kann.

Weiterhin ist es vorteilhaft, wenn die Zuordnung der zweiten Datenmenge zu der ersten Datenmenge mittels einer Pseudo-Zufalls-Zuordnung der zweiten Elemente zu den ersten Elementen gebildet wird, insbesondere vor jeder Durchführung einer neuen Transaktion erneut gebildet wird. Hierdurch wird die Zuordnung häufiger geändert und möglichst ohne feste Regel, wobei die Zuordnung ggf. nur für eine Transaktion Gültigkeit hat.

Vorzugsweise ist das Benutzer-Endgerät ein mobiles Benutzer-Endgerät, insbesondere ein Smartphone, welches einen Berührungsbildschirm bzw. Touchscreen oder Touchpad aufweist, wobei die zweiten Elemente, insbesondere als Symbole des vorgebbaren Schemas, an dem Berührungsbildschirm angezeigt werden, und wobei die Eingabedaten an dem Berührungsbildschirm von dem Benutzer eingeben werden. Der Benutzer kann also direkt auf dem Touchpad seines Smartphones innerhalb des angezeigten Schemas die Eingabe der Pseudo-PIN machen.

Von Vorteil ist es auch, wenn das Benutzer-Endgerät eine Kamera aufweist und wenn zur Überprüfung, ob sich das Benutzer-Endgerät in der Nähe des SB-Terminals befindet, auf dem Bildschirm ein grafischer Code, insbesondere ein Barcode, angezeigt wird, wobei der grafische Code von der Kamera des Benutzer-Endgerätes erfasst, insbesondere abgetastet, wird; und wobei von dem Benutzer-Endgerät Kenndaten des erfassten grafischen Codes an die eine oder mehreren rechnergestützten Einheiten übertragen werden, die die Kenndaten des grafischen Codes verwalten und die Authentifizierung der Transaktion durchführen. Hierdurch kann sicher geprüft werden, dass der Benutzer sich an dem SB-Terminal befindet, an dem die Transaktion (z.B. Auszahlung von Bargeld) erfolgen soll.

Vorzugsweise ist das Selbstbedienungsterminal bzw. SB-Terminal ein Geldautomat, insbesondere ein Geldautomat, der keine Tastatur zur Eingabe der Identifizierungsdaten aufweist.

Die Erfindung und die sich daraus ergebenden Vorteile werden nun nachfolgend im Detail und anhand der beiliegenden Zeichnungen beschrieben, welche folgendes wiedergeben: zeigt in Form eines Blockdiagramms den prinzipiellen Aufbau eines erfindungsgemäßen Systems; zeigt in Form eines Ablaufdiagramms die Schritte eines erfindungsgemäßen Verfahrens; zeigt die Anzeige einer Zuordnung auf dem Bildschirm eines SB-Terminals, das eine Systemkomponente des Systems nach Fig. 1 darstellt; und

Fig. 4a-c zeigen in drei Varianten die Anzeige eines Eingabeschemas auf dem Touchpad eines mobilen Benutzer-Endgerätes, das eine Systemkomponente des Systems nach Fig. 1 darstellt;

Die Fig. 1 zeigt den prinzipiellen Aufbau eines erfindungsgemäßen Systems zur Authentifizierung und Durchführung einer Transaktion an einem Selbstbedienungsterminal, auch kurz SB-Terminal genannt, des Systems. Als SB-Terminal ist beispielhaft ein Geldautomat ATM gezeigt, der Transaktionen zur Auszahlung von Bargeld durchführen kann. Außerdem sind folgende Komponenten des Geldautomaten dargestellt: ein Geldausgabeschacht DPNS, ein Identifikations- Vorrichtung ID-DEV, hier in Gestalt eines Kartenlesers für Chip-Karten, und ein Bildschirm DISP sowie ein Rechner bzw. Computer PC, der die Abläufe in dem Geldautomaten steuert und in Verbindung mit netzwerkseitigen Einheiten steht. Der Rechner PC und der Bildschirm DISP bilden die Zentraleinheit des Geldautomaten ATM. Die Identifikations-Vorrichtung ID-DEV dient hier zum Lesen von Kundenkarten und ist somit Teil eines zusätzlichen Sicherheitskanals (Security Channel), der neben der ΡΓΝ-Eingabe vorgesehen ist.

Zu den netzwerkseitigen Einheiten des Systems zählen: ein zentraler Server SRV, der für eine größere Anzahl von Geldautomaten zuständig ist, ein PIN-Server PINSRV, der die Eingabe von Identifizierungsdaten prüft. Der Server SRV ist mit einem Server-Netzwerk NET verbunden, welches für weitere Geldautomaten zuständig ist und eine sog. Cloud bilden kann.

Der Benutzer CSM des Geldautomaten ATM hat ein mobiles Benutzer-Endgerät MD, z.B. ein Smartphone, auf dem eine Applikation MBA installiert ist, um die Transaktion, wie nachfolgend beschrieben, von seinem Smartphone aus durchführen zu können. Diese Applikation wird nachfolgend auch Mobile Banking Application MBA genannt und läuft auf dem Smartphone des Kunden, um das Benutzer-Interface (User Interface) für die Transaktion wiederzugeben. Der Geldautomat ATM kann sehr weit entfernt vom Server SRV sein. Insgesamt sind die Server und Geldautomaten sowie die mobilen Benutzer- Endgeräte über sichere (Netzwerk-) Kanäle verbunden, die wie z.B. über 3G, 4G, WIFI und WAN- Verbindungen, die jeweils z.B. mit SSL oder TLS abgesichert sind. Es besteht aber keine direkte Netzwerkverbindung zwischen Geldautomat ATM und mobilen Endgerät MD.

Das erfindungsgemäße Verfahren 100 wird anhand der Fig. 2 beschrieben, wobei auch auf die Fig. 1 Bezug genommen wird. Die Schritte des Verfahrens sind spaltenweise angeordnet und den jeweiligen Systemkomponenten MBA, ATM und SRV / NET bzw. dem beteiligten Benutzer CSM zugewiesen.

In einem ersten Schritt 101 veranlasst der Benutzer CSM den Beginn einer neuen Transaktion, hier einer Bargeldauszahlung. Dazu startet der Kunde die App MBA auf seinem Smartphone und loggt sich dort ein, z.B. über sein MBA-Passwort, wodurch die Verbindung zum Server hergestellt wird.

Der Geldautomaten ATM fragt im Schritt 102 nach Identifizierungsdaten, die auch die sog. PAN (primary account number) der Kundenbankkarte enthalten können. Der Benutzer führt seine Bankkarte in den Kartenleser ID-DEV ein. Alternativ dazu hält er seine NFC- Karte an den Kartenleser. Dieser Schritt der ID-Prüfung über einen zweiten Sicherheits- Kanal ist optional und dient der zusätzlichen Sicherheit.

Der ATM prüft nun im Schritt 104, ob der Benutzer sich tatsächlich vor dem Geldautomaten befindet. Dazu wird vom Server ein zufälligen mehrstelliger Zahlencode erzeugt und an den Geldautomaten ATM. übertragen, welcher einen passenden grafisch darstellbarer Code (Barcode, QR-Code) erzeugt und auf dem Bildschirm DISP angezeigt. Der Kunde hält sein Smartphone MD bzw. dessen Kamera so an den Bildschirm, dass die App MBA mittels der Kamera Barcode lesen bzw. einscannen und in den passenden Zahlencode umwandeln. Die auf dem Smartphone des Benutzers installierte App. MBA scannt im Schritt 105 mit Hilfe der Smartphone-Kamera den Code vom Bildschirm ab und sendet das Ergebnis über eine Mobilkommunikationsverbindung an den Server bzw. das Netzwerk SRV / NET, wo geprüft wird, ob die Ergebnisdaten zu dem angezeigten Code passen. Wenn dies der Fall ist, dann wird festgestellt, dass der Benutzer sich tatsächlich am Geldautomaten befindet. Die Transaktion wird dann weitergeführt. Auch dieser Schritt ist optional und richtet sich je nach den Sicherheitsvorschriften der Bank oder internationaler bzw. landestypischer Institutionen. Möglicherweise genügt auch ein in dem Smartphone ggf. vorhandener Chip für NFC (Nahfeldkommunikation). Außerdem ist das Erzeugen und Scannen eines Barcodes nur eine von vielen Möglichkeiten. Es könnte auch eine zufällig generierte Grafik genutzt werden. Oder es könnte auf das Anzeigen und Abtasten grafischer Kennungen verzichtet werden. Stattdessen könnten die Daten des Kunden auch über das Smartphone zusammen mit einer Ortsangabe (z.B. GPS/GSMIWIFI) an den Server gesendet werden, um zu prüfen, ob der Kunde sich am Ort des betreffenden Geldautomaten ATM befindet.

Was die Identität des Servers angeht, so wird diese von der App MBA z.B. mittels SSL- Zertifikat festgestellt. Alternativ könnte ein optisches Barcode- Verfahren, wie zuvor • beschrieben, verwendet werden. Dann würde die App zwei Barcodes scannen müssen. In diesem Fall sollten beide Scanvorgänge unmittelbar nacheinander durchgeführt werden. Dann dürften sie vom Kunden kaum wahrgenommen, geschweige denn als störend empfunden werden. Ein Zertifikat hat jedoch den Vorteil, dass es sicher ist gegenüber einem Angriff per Fake-ATM nebst Fake-Server.

In den nächsten Schritten 107 - 111 wird die Anfrage und sichere Eingabe von Identifizierungsdaten bezüglich der PIN durchgeführt. Hierzu wird auch auf die Fig. 3 und Fig. 4a-c Bezug genommen:

Im Schritt 107 wird auf dem Bildschirm des Geldautomaten ATM eine Zuordnung von ersten Elementen, nämlich Ziffern 0, 1, 2, ...9, zu zweiten Elementen, nämlich Buchstaben A, B, C, D .... J, angezeigt und zwar in einer vorzugsweise pseudo-zufälligen Reihenfolge. Dazu generiert der Server eine Permutation der Ziffern von 0 bis 9 und sendet diese an den

Geldautomaten ATM, der dann Buchstaben und Zahlen wie in Fig. 3 gezeigt, anzeigt. Die Zuordnung ist nur dem ΡΓΝ-Server PINSRV bekannt und wird nicht über das Mobilkommunikationsnetz oder andere unsichere Netzwerk übertragen. Innerhalb der Zuordnung repräsentiert jeder Buchstabe dabei eine Positionsangabe (s. Fig. 3). Bezogen auf die Ziffern- Anordnung auf einem EPP bedeutet dies, dass jede Ziffer einer Position bzw. einem Buchstaben eineindeutig zugeordnet ist, z.B. ist 5 auf Position D und 4 auf Position H. Die Zuordnung wird lediglich auf dem Bildschirm des Geldautomaten ATM für eine vorgebbare Zeitdauer angezeigt, so dass der Benutzer sich die Zuordnung einprägen kann bzw. anhand der Zuordnung seine PIN in Buchstaben chiffrieren kann. Beispielsweise lautet die vierstellige PIN wie folgt„3456". Der Benutzer erkennt anhand der in Fig. 3 dargestellten Zuordnung, dass die Buchstabenfolge wie folgt sein muss: A-H- D-J.

Nun wird im Schritt 108 durch die App MBA ein Eingabeschema auf dem Touchpad des Smartphones angezeigt, so wie dies in den Fig. 4a-c an drei Beispielen dargestellt ist.

Demnach wird nicht die Zuordnung und auch nicht die PIN-Tastatur angezeigt, sondern eine Anordnung der zweiten Elemente (hier der Buchstaben), wobei die Anordnung auch pseudo-zufällig erzeugt werden kann. Die Fig. 4a zeigt zum besseren Verständnis der Erfindung nur keine pseudo-zufällige Anordnung, sondern die Anordnung der Buchstaben entsprechend ihrer alphabetischen Rangfolge, also: A-B-C-D-....-J.

Zur Abfrage der PIN wird der Benutzer im Schritt 109 aufgefordert die entsprechenden Buchstaben am Touchpad seinen Smartphones einzugeben. Im Beispiel hier würde er die Buchstabenfolge: A-H-D-J eingeben. Die App. MBA sendet dann im Schritt 110 jeden Buchstaben einzeln oder die gesamte Folge (alle vier chiffrierten Daten) an den Server SRV bzw. ΡΓΝ-Server. Dieser kann dann die chiffrierten Daten entschlüsseln und feststellen, wie die echte PIN lautet. Im Schritt 112, d.h. in der eigentlichen Authentifizierung, kann dann die Transaktion freigegeben werden. Der Geldautomat zahlt im Schritt 113 das gewünschte Bargeld aus, und der Benutzer entnimmt es im Schritt 114 aus dem Geldausgabefach.

Anstelle eines streng geordneten Eingabeschemas, wie es in Fig. 4a dargestellt ist, können auch ungeordnete Eingabeschemen bzw. Anordnungen der Buchstaben angezeigt werden, so wie es die Fig. 4b und 4c beispielhaft zeigen. Die Anordnung wird vorzugsweise über einen Pseudo-Zufallsprozess erzeugt und als Bildschirmtastatur auf dem Touchpad des Smartphones angezeigt Die Erzeugung der Bildschirmtastatur kann für jede neue Transaktion durchgeführt werden, wobei die große Kombinationsmöglichkeit der angeordneten Tasten ganz ausgeschöpft werden kann.

Die Erfindung kann insbesondere bei SB -Terminals realisiert werden, bei denen auf eine eigene PIN-Eingabetastatur und die dafür erforderliche EPP-Sonderelektronik verzichtet wurde. Die Erfindung ermöglicht es, dass mithilfe des Smartphones des Kunden eine sichere PINEingabe durchgeführt werden kann. Dabei kann auch sicher festgestellt werden, dass sich das Smartphone des Kunden tatsächlich in unmittelbarer Nähe des Geldautomaten ATMs befindet. Das beschriebene Verfahren ist weitaus weniger anfällig für Manipulationen und Skimming, als bei der klassischen Eingabe einer PIN über ein EPP der Fall ist.

Die obige Beschreibung zusammenfassend wird zur sicheren Eingabe einer PIN oder anderen Identifizierungsdaten eine dynamisch vorgebbare Zuordnung von Tastenposition und Tastenwert in Form eines flexiblen Eingabeschemas vorgeschlagen. Dazu wird auf dem Geldautomaten-Bildschirm eine vorgegebene, vorzugsweise pseudo-zufallig erzeugte, Zuordnung von Tastenwerten bzw. Ziffern aus dem Zahlenraum 0-9 zu Tastenposition in Form von Symbolen, Buchstaben A, B, C... oder dergleichen angezeigt. Allerdings werden auf dem Benutzer-Smartphone nur die Tastenpositionen, d.h. die Symbole, Buchstaben oder dergleichen in Form eines Eingabeschemas angezeigt. Der Benutzer gibt nicht seine ΡΓΝ (z.B.„3456") ein, sondern gibt nur die entsprechend dem Eingabeschema zugeordneten Tastenpositionen („AHDJ") ein. Dies hat den Vorteil, dass durch den Benutzer keine ΡΓΝ-Eingabe mehr erfolgt, die ausgespäht werden könnte. Es werden nur die Daten (Buchstaben) der zugehörigen Tastenpositionen („AHDJ") eingeben. Das Smartphone kennt die PIN nicht, auch der Geldautomat ATM kennt die PIN nicht, sondern lediglich das Schema. Allein der Server kennt Schema und PIN und kann die Transaktion freigeben. Dieses Verfahren ist deshalb sehr sicher.

Mit anderen Worten: Jeder Buchstabe repräsentiert eineindeutig eine Positionsangabe. Auf dem Smartphone werden nur Positionsangaben (Buchstaben A-J) gezeigt, nicht aber die zugeordneten Ziffern. Jede vom Benutzer eingetippte Positionsangabe wird von der App MBA an den Server übermittelt. Da der Server sowohl die PTN kennt, als auch die an den Geldautomaten ATM übermittelte Permutation der Ziffern 0-9, kann er nun vergleichen, ob der Kunde die korrekte PIN eingegeben hat. Der Geldautomat ATM hat keinerlei Informationen über die PIN des Kunden, ihm wurde lediglich eine zufällige Permutation gesendet. Die App MBA hat lediglich Positionsangaben vom Kunden erhalten, hat aber mangels Kenntnis der Permutation keinerlei Möglichkeiten auf die Zugehörige PIN zu schließen. Die ΡΓΝ ist ausschließlich dem Kunden und dem Server bekannt! Das Anzeigen der Positionen mittels Buchstaben ist nur ein möglicher Weg. Genauso könnten z.B. die Positionen mit verschiedenen Grafiken, geometrischen Figuren oder Grauwerten dargestellt werden.

Da die Erfindung für eine Transaktion das Smartphone des jeweiligen Benutzers einsetzt, können am Geldautomaten ATM insbesondere das PIN-Pad / EPP eingespart werden.

Die Sicherheit des Verfahrens lässt sich bei Bedarf weiter erhöhen, indem für jede Ziffer neue Permutationen generiert und angezeigt werden. Auch hier werden die Permutationen wieder im Server gespeichert, um dann später den Vergleich der vom Kunden eingegebenen PIN mit der im Server gespeicherten PIN durchführen zu können. Da diese Informationen über das Smartphone des Kunden eingegeben werden, ist Skimming wesentlich schwieriger zu realisieren, da es mangels EPP keine fest installierte Tastatur am Geldautomaten ATM gibt. Auch müssten sowohl das Display des ATMs als auch das Smartphone samt Finger des Kunden "überwacht" werden.

Optional kann zur Überprüfung, ob das Smartphone sich im unmittelbaren Bedienbereich des Geldautomaten ATM befindet, ein optisch scannbarer Code (Barcode / QR-Code oder allg. auch eine Grafik) erzeugt und auf dem Bildschirm des Geldautomaten angezeigt werden. Dann erfolgt das Scannen des Codes mit dem Smartphone und Senden der Daten an einen Server, der schließlich die Daten mit dem im Server hinterlegten Code vergleicht. Somit kann einfach festgestellt, dass das Smartphone sich im unmittelbaren Bedienbereich des Geldautomaten befindet und somit wohl zu dem Benutzer gehört.