技术领域

[0001] 本发明涉及金融技术领域， 尤其涉及一种还贷处理方法和系统。

背景技术

[0002] 传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收 取固定收益的一种方式， 主要包 括银行借贷和民间借贷。 由借款方发起结算需求， 贷款方有意向贷款给借方吋 ， 双方通过口头或者书面约定达成借贷交易， 如果借款方按约定期限还款， 贷 款方收到贷款本金和利息， 如果借款方不按约定期限还款， 其追款期限无限延 长。 传统借贷方式的优点在于有固定的收益， 但由于缺乏资金担保和监管机制 ， 尤其民间借贷活动中， 还款期限无限期延长， 或者直接贷款方难以追回贷款 的事件屡见不鲜， 造成借贷违约泛滥， 贷款方资金得不到保障。

[0003] 由此可见， 现阶段需要一种改进的还贷处理方法， 以提高借款方的违约成本和 降低贷款资金风险， 使得借贷交易更安全。

技术问题

[0004] 有鉴于此， 本发明要解决的技术问题是提供一种还贷处理 方法和系统， 以提高 第一参与方的违约成本和降低贷款资金风险。 问题的解决方案

技术解决方案

[0005] 本发明解决上述技术问题所采用的技术方案如 下：

[0006] 根据本发明的一个方面， 提供的一种还贷处理方法， 应用于资金管理服务器， 该方法包括以下步骤：

[0007] 接收到第二参与方在预设的贷款期限内代替第 一参与方部分还款的通知后， 根 据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到 资金管理账户；

[0008] 如果收到第一参与方在预设催款期限内的剩余 还款， 解冻银信证对应的剩余冻 结资金；

[0009] 如果超过预设催款期限后未收到剩余还款， 划拨银信证对应的剩余冻结资金到 资金管理账户；

[0010] 其中， 银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额 度作为保证金而向资金管 理服务器申请并由资金管理服务器幵立的电子 承诺支付凭证。

[0011] 根据本发明的一个方面， 提供的一种还贷处理系统， 应用于资金管理服务器， 该系统包括以下模块：

[0012] 第一还款处理模块， 设置为接收到第二参与方在预设的贷款期限内 代替第一参 与方部分还款的通知后， 根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金 到资金 管理账户；

[0013] 第二还款处理模块， 设置为如果收到第一参与方的剩余还款， 解冻银信证对应 的剩余冻结资金；

[0014] 违约处理模块， 设置为如果超过预设的催款期限后没有收到剩 余还款， 划拨银 信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；

[0015] 其中， 银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额 度作为保证金而向资金管 理服务器申请并由资金管理服务器幵立的电子 承诺支付凭证。

发明的有益效果

有益效果

[0016] 本发明提供的还贷处理方法和系统， 通过引入银信证担保进行借贷交易， 能增 加第一参与方的违约成本， 同吋提供第二参与方代替第一参与方部分还款 的灵 活方式， 提供还贷成功的可能性， 从而降低贷款资金风险， 使得借贷交易更安 全。

对附图的简要说明

附图说明

[0017] 图 1为本发明实施例提供的一种还贷处理方法的� �程图。

[0018] 图 2为本发明实施例提供的另一种还贷处理方法� �流程图。

[0019] 图 3为本发明实施例提供的一种还贷处理系统的� �块结构图。

[0020] 图 4为本发明实施例提供的另一种还贷处理系统� �模块结构图。 本发明的实施方式

[0021] 为了使本发明所要解决的技术问题、 技术方案及有益效果更加清楚、 明白， 以 下结合附图和实施例， 对本发明进行进一步详细说明。 应当理解， 此处所描述 的具体实施例仅仅用以解释本发明， 并不用于限定本发明。

[0022] 在本发明中， 第一参与方是借款方。 第二参与方是指有意向第一参与方发起贷 款意向的个人或组织， 但在实际借贷交易中起到了担保作用。 资金管理机构是 指能支持资金流动和交易的金融机构， 在借贷交易中起到贷款方的作用。 其中 ， 银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额 度作为保证金而向资金管理服 务器申请并由资金管理服务器幵立的电子承诺 支付凭证。 银信证是资金管理机 构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用 凭证。 银信证是以资金管理机构 信用承诺支付的一种互联网创新基础金融工具 ， 主要是针对买家的产品， 由卖 家下载收银台接入接口， 由买家完成银信证的幵证、 卖家完成收证并履约、 提 交解付， 最后银信证到期自动解付。 银信证不仅可以用商品购买， 也可用于抵 押担保。 资金管理机构是指能支持资金流动的机构， 包括但不限于银行和其他 金融机构 （如证券机构） 。 相应地， 资金管理服务器包括银行服务器或者其他 金融机构服务器； 资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融 机构贷款账户 ； 资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其 他金融机构征信系统。 在本发 明中， 由第二参与方向资金管理服务器申请幵立银信 证， 以此作为向他人贷款 的担保， 资金管理服务器接收到第二参与方申请幵立的 具有与贷款金额等额的 银信证后， 冻结第二参与方帐户内相应的金额， 并以此为条件向第一参与方发 放贷款。 需要说明的是， 第二参与方所幵立的银信证虽然被冻结， 但资金仍然 在第二参与方帐户内， 只是资金处于不可利用的状态， 但也不影响冻结期间第 二参与方活期利息的收取。 比如说， 第二参与方账户资金余额为 30万， 向资金 管理服务器幵具了 20万的银信证并被冻结， 但资金管理服务器仍然按 30万的资 金余额计算活期利息， 或者资金管理服务器按 10万的资金余额计算第二参与方 活期利息， 并单独计算银信证冻结期间的资金活期利息。

[0023] 实施例一

[0024] 如图 1所示， 本发明实施例提供的一种还贷处理方法， 应用于资金管理服务器 ， 该方法包括以下步骤：

[0025] S101、 接收到第二参与方在预设的贷款期限内代替第 一参与方部分还款的通知 后， 根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金 到资金管理账户。

[0026] 其中， 银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额 度作为保证金而向资金管 理服务器申请并由资金管理服务器幵立的电子 承诺支付凭证。

[0027] S102、 如果收到第一参与方在预设催款期限内的剩余 还款， 解冻银信证对应的 剩余冻结资金。

[0028] 具体地， 第一参与方在预设催款期限内的还清剩余还款 后， 资金管理服务器解 冻银信证对应的剩余冻结资金， 与此同吋， 解冻的剩余冻结资金和相应的活期 利息在第二参与方帐户内变为可利用状态。

[0029] S103、 如果超过预设催款期限后未收到剩余还款， 划拨银信证对应的剩余冻结 资金到资金管理账户。

[0030] 具体地， 在催款期限内 （比如一个月） ， 资金管理机构可以通过资金管理服务 器或者人工对第一参与方进行催还贷款， 如果第一参与方超过催款期限还没有 还款 （催款失败） ， 则将银信证对应的冻结资金自动解付到资金管 理账户， 确 保资金管理机构的贷款资金没有风险， 由第二参与方承担追不回贷款的损失。

[0031] 本发明提供的还贷处理方法， 通过引入银信证担保进行借贷交易， 能增加第一 参与方的违约成本， 同吋提供第二参与方代替第一参与方部分还款 的灵活方式 ， 提供还贷成功的可能性， 从而降低贷款资金风险， 使得借贷交易更安全。

[0032] 实施例二

[0033] 如图 2所示， 本发明实施例提供的一种还贷处理方法， 以资金管理机构为银行

， 资金管理服务器为银行服务器为例进行说明， 该方法包括以下步骤：

[0034] S201、 判断是否收到第一参与方在预设还贷期限内的 全部贷款资金和贷款利息

， 如果是， 执行步骤 S202， 否则执行步骤 S204。

[0035] S202、 解冻银信证的全部冻结资金， 并按预设的规则在第二参与方账户和银行 贷款账户分配贷款利息。

[0036] 具体地， 如果第一参与方在约定贷款期限内全部还款后 ， 银行服务器解冻银信 证对应的全部剩余冻结资金， 与此同吋， 解冻的冻结资金和相应的活期利息在 第二参与方帐户内自动变为可利用状态。 此外， 银行服务器按预设的规则在第 二参与方账户和银行贷款帐户分配贷款利息。

[0037] S203、 将第一参与方按约还贷记录同步到银行征信系 统， 提高第一参与方的信 用级别， 转至步骤 S213。

[0038] 具体地， 本步骤通过提高第一参与方的信用级别， 可以激励第一参与方积极还 贷。

[0039] S204、 判断是否接收到第二参与方在预设的催款期限 内代替第一参与方部分还 款的通知， 如果是， 执行步骤 S205 , 否则执行步骤 S207。

[0040] 具体地， 第一参与方和第二参与方可以线下达成协议， 由第二参与方在预设的 催款期限内代替第一参与方部分还款， 提供更灵活的还款方式缓解第一参与方 的短期资金压力， 提高还贷成功的可能性。

[0041] S205、 根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金 到银行贷款账户。

[0042] S206、 提高第二参与方的信用级别。

[0043] 具体地， 银行服务器提高第二参与方的信用级别， 以此激励第二参与方主动代 替还款。

[0044] S207、 在预设的催款期限内， 向第一参与方进行催款。

[0045] 具体地， 银行可以人工催第一参与方还剩余贷款， 也可以通过银行服务器全方 位的催还剩余贷款， 比如通过以下一种或几种方式的组合进行催还 ： 拨号通知 第一参与方预设的电话号码或移动电话、 向第一参与方预设的电子邮箱发送邮 件通知、 向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息 、 向第一参与方预设的 移动号码发送短信通知、 向第一参与方预设的 QQ号码发送 QQ消息、 或向第一参 与方预设的微信号码发送消息。

[0046] S208、 判断是否收到第一参与方在预设的催款期限内 的剩余还款， 如果是， 执 行步骤 S209， 否则执行步骤 S211。

[0047] S209、 解冻银信证对应的剩余冻结资金。

[0048] 具体地， 如果第一参与方在预设的催款期限内的剩余还 款后， 银行服务器解冻 银信证对应的剩余冻结资金， 与此同吋， 解冻的剩余冻结资金和相应的活期利 息在第二参与方帐户内自动变为可利用状态。 [0049] S210、 按预设的规则在第二参与方账户和银行贷款账 户分配贷款利息、 以及催 款期限内的滞纳金， 执行步骤 S213。

[0050] 具体地， 由于银信证的特点， 资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结 资 金吋自动计算在第二参与方帐户内并变为可用 状态的。 而贷款利息则由第一参 与方还款的同吋转账到银行贷款账户的。 当然， 第二参与方和银行也完全可以 另行约定贷款利益分配方式， 按照约定的方式进行再分配。 当延期还款吋， 收 取延期资金的滞纳金， 以进一步提高第一参与方的违约成本。

[0051] S211、 划拨银信证的剩余冻结资金到银行贷款账户。

[0052] S212、 将第一参与方违约的记录同步到银行征信系统 ， 降低第一参与方的信用 级别。

[0053] 具体地， 将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统 ， 通过给第一参与方录 入信用污点， 使第一参与方后继无法使用授信额度， 从而进一步提高第一参与 方的违约成本， 降低第一参与方违约的可能性。

[0054] S213、 结束流程。

[0055] 具体地， 如果第一参与方如约还款， 则解冻第二参与方所申请幵立的银信证， 第二参与方和银行按照约定规则分配贷款利息 。 如果第一参与方未如约还款， 则银信证会在一个固定期限 （催款期限） 内保持冻结状态， 由银行通过人工或 者银行服务器向第一参与方进行催还， 第一参与方如果在催款期限内完成剩余 资金的还款 （银行催款成功） ， 依然解冻银信证， 第二参与方和银行按约定分 配贷款利息和滞纳金； 第一参与方如果在催款期限内没有按吋还款 （银行催款 失败） ， 则将银信证对应的剩余冻结资金划拨到银行贷 款账户， 由第二参与方 承担追不回贷款的损失， 从而保障银行的利益。

[0056] 本发明实施例中， 在上述实施例一的基础上， 通过增加催款期限内的滞纳金， 以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后 继无法使用授信额度， 从而进一 步提高第一参与方的违约成本。 通过将第二参与方代替第一参与方的还款记录 同步到银行征信系统， 提高第二参与方的信用级别， 激励第二参与方主动代第 一参与方还贷， 进一步提高还贷成功的可能性。 而且， 在第一参与方违约的情 况下， 将划拨银信证对应的剩余冻结资金解付到银行 贷款账户， 由第二参与方 承担追不回贷款的损失， 从而保证银行的利益， 使得贷款交易更安全。

[0057]

[0058] 实施例三

[0059] 如图 3所示， 本发明实施例提供的一种还贷处理系统， 应用于资金管理服务器 ， 该系统包括第一还款处理模块 10、 第二还款处理模块 20和违约处理模块 30。

[0060] 第一还款处理模块 10， 设置为接收到第二参与方在预设的贷款期限内 代替第一 参与方部分还款的通知后， 根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金 到资 金管理账户。

[0061] 第二还款处理模块 20， 设置为如果收到第一参与方的剩余还款， 解冻银信证对 应的剩余冻结资金。

[0062] 违约处理模块 30， 设置为如果超过预设的催款期限后没有收到剩 余还款， 划拨 银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户。

[0063] 其中， 银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额 度作为保证金而向资金管 理服务器申请并由资金管理服务器幵立的电子 承诺支付凭证。

[0064] 为了提高第一参与方的延期成本， 可以增加延期还款的滞纳金。 第二还款模块 还设置为： 在解冻银信证对应的剩余冻结资金之后， 按预设的规则在第二参与 方账户和资金管理账户分配贷款利息、 以及催款期限内的滞纳金。

[0065] 具体地， 由于银信证的特点， 资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结 资 金吋自动计算在第二参与方帐户内并变为可用 状态的。 而贷款利息则由第一参 与方还款的同吋转账到资金管理账户的。 当然， 第二参与方和资金管理机构也 完全可以另行约定贷款利益分配方式， 按照约定的方式进行再分配。 当延期还 款吋， 还可以收取延期资金的滞纳金， 以进一步提高第一参与方的违约成本。

[0066] 如图 4所示， 在某些实施例中， 该系统还包括催款模块 40和信用管理模块 50。

[0067] 催款模块 40， 设置为在预设的催款期限内， 向第一参与方催还贷款。

[0068] 具体地， 催款模块 40可以具体设置为通过以下任意一种或几种组� ��进行催款： 拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电 话、 向第一参与方预设的电子邮 箱发送邮件通知、 向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息 、 向第一参与 方预设的移动号码发送短信通知、 向第一参与方预设的 QQ号码发送 QQ消息、 或 向第一参与方预设的微信号发送消息。 当然， 催款模块 40可以由人工在线下进 行而省略。

[0069] 信用管理模块 50， 设置为如果接收到第二参与方在预设的催款期 限内代替第一 参与方部分还款的通知， 提高第二参与方的信用级别； 如果超过预设的催款期 限后未收到剩余还款， 将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信 系统， 降 低第一参与方的信用级别。

[0070] 具体地， 信用管理模块 50通过提高第二参与方的信用级别激励第二参� ��方积极 还款代替第一参与方还款。 通过将第一参与方的违约记录同步到资金管理 征信 系统， 通过给第一参与方录入信用污点， 使第一参与方后继无法使用授信额度 ， 从而进一步提高第一参与方的违约成本， 降低第一参与方违约的可能性。

[0071] 需要说明的是， 上述方法实施例一和实施例二中的技术特征在 本系统均对应适 用， 这里不再重述。

[0072] 本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例 方法中的全部或部分步骤是可以 通过程序来控制相关的硬件完成， 所述的程序可以在存储于一计算机可读取存 储介质中， 所述的存储介质， 如 ROM/RAM、 磁盘、 光盘等。

[0073] 以上参照附图说明了本发明的优选实施例， 并非因此局限本发明的权利范围。

本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质内 所作的任何修改、 等同替换和改 进， 均应在本发明的权利范围之内。

工业实用性

[0074] 本发明通过提供一种智能金融借贷交易系统， 引入银信证担保进行借贷交易， 能增加第一参与方的违约成本， 同吋提供第二参与方代替第一参与方部分还款 方式， 能缓解第一参与方的短期资金压力， 提高还贷成功的可能性， 从而降低 贷款资金风险， 使得借贷交易更安全。 此外， 通过增加催款期限内的滞纳金， 以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后 继无法使用授信额度， 从而进一 步提高第一参与方的违约成本。 通过将第二参与方代替第一参与方的还款记录 同步到银行征信系统， 提高第二参与方的信用级别， 激励第二参与方主动代第 一参与方还贷， 进一步提高还贷成功的可能性。 而且， 在第一参与方违约的情 况下， 将划拨银信证对应的剩余冻结资金解付到银行 贷款账户， 由第二参与方 承担追不回贷款的损失， 从而保证银行的利益， 使得贷款交易更安全。 因此， 具有工业实用性。