AUTENTICAÇÃO DE USUÁRIO, SELEÇÃO DE OPERADOR

EQUIVALENTE, ESTABELECIMENTO DE COM UNICAÇÃO VIA PROTOCOLO DE AUTENTICAÇÃO E COMUNICAÇÃO, TRANSMISSÃO

DE DADOS E INSTRUÇÕES AO OPERADOR EQUIVALENTE

Campo de aplicação

[001 ] A presente invenção pertence ao campo dos sistemas e métodos de processamento de dados, de esquemas e protocolos de comunicação e de transferência de dados.

Introdução

[002] A presente invenção se refere a um sistema e a um método para a identificação e acesso de um usuário a um operador de dados específico por meio de um dispositivo de acesso vinculado ao usuário, verificação da disponibilidade da informação e operação desejada pelo usuário, autenticação do usuário após verificação positiva da disponibilidade, seleção de operador equivalente, estabelecimento de comunicação por meio de um protocolo de autenticação e comunicação com o operador equivalente e transmissão de pacotes de dados e instruções para este operador equivalente.

[003] A presente invenção se refere ainda a um programa de computador, que coordena e administra um sistema de acordo com a invenção e executa um método de acordo com a invenção.

Fundamentos da invenção

[004] O estabelecimento de protocolos de informação e transmissão de dados e instruções entre operadores equivalentes para e a partir das instruções de um determinado usuário configura um procedimento conhecido do estado da técnica há vários anos.

[005] Um exemplo de um procedimento como esse é o acesso de um usuário a um determinado equipamento administrado por uma determinada operadora, por exemplo, de informações (banco de dados) ou de valores (instituições bancárias) ou de acesso ou conteúdo (operadoras e provedores de telefonia, internet etc).

[006] Para obter desta operadora um determinado serviço ou produto, o usuário normalmente acessa uma interface de usuário desta determinada mesma operadora, acessa a operadora, verifica a disponibilidade de um determinado serviço, autentica-se e, na sequência, solicita um determinado produto ou serviço.

[007] Procedimentos desta natureza são conhecidos e usuais e englobam, mas não se limitam ao acesso a prestadoras de serviço de telefonia que, quando utilizadas para estabelecer uma chamada com um aparelho de outra operadora, o farão por meio de sua interface padrão, sem considerar se a operadora de destino oferece uma operação compatível ou vantajosa para usuário com a operadora de origem.

[008] Outro procedimento conhecido é o de protocolos de comunicação entre o usuário e uma operadora de valores para realizar um determinado pagamento ou transferência de fundos ou retirada de valores físicos (em espécie), possível para o usuário apenas em interfaces da mesma operadora, limitando o raio de ação das transações.

Estado da técnica

[009] Existe uma grande variedade de soluções disponíveis e conhecidas para o acesso de um usuário a uma determinada operadora para a contratação de um determinado produto ou serviço.

[010] Uma operação comum do estado da técnica compreende o acesso à disponibilização de dinheiro em espécie utilizando-se um cartão de crédito, procedimento conhecido no setor bancário como um "saque à vista".

[01 1 ] Essa operação se dá da seguinte forma: o usuário vai até uma interface da sua operadora (por exemplo, caixa automático ou ATM) e solicita o saque de numerário com o cartão de crédito que detém. Se houver crédito disponível compatível com os limites de crédito no cartão, o valor é disponibilizado imediatamente em dinheiro e cobrado na fatura seguinte do cartão de crédito.

[012] Hoje esta operação só é possível se o usuário fizer o saque na interface (ATM) da própria operadora/administradora do cartão ou em ponto de atendimento conveniado que tenha acesso àquela instituição. Por exemplo, um cliente de uma instituição operadora A somente poderá obter recursos utilizando-se do cartão de crédito da operadora A nas interfaces da operadora A, e não nas interfaces de uma outra operadora B ou C etc, estando o usuário limitado a esta operadora A.

[013] Do modo atualmente conhecido, se não houver uma interface da operadora A próxima ao usuário, não há como obter o recurso financeiro em espécie. Além disso, o numerário é disponibilizado em dinheiro, obrigando o usuário a se dirigir até uma interface daquela operadora. Isto quer dizer que, se apenas o crédito em conta (com a respectiva cobrança na fatura do cartão) for o desejado pelo usuário, o usuário terá que se dirigir até a instituição, fazer o saque com o cartão de crédito e depois depositar em sua própria conta, aguardando a respectiva contagem do numerário e compensação bancária.

[014] Neste sentido, tem-se que o saque à vista só é uma operação possível naquelas administradoras de cartão que também são detentoras de interfaces (ATM), limitando o acesso do usuário, o que ocorre, por exemplo, em lojas, instituições bancárias virtuais etc. as lojas virtuais e os bancos virtuais, por exemplo, emitem um cartão de crédito, porém não têm interfaces de autoatendimento e também não possuem agência física, portanto não tem como fornecer este serviço de saque à vista em espécie.

[015] Exemplos patentários destas soluções são as descritas pelos documentos US 8,468, 101 , WO 2003 56525, US 5,987,439, WO 2013 15749 e similares que, como já descrito acima, limitam as possibilidades de acesso e de transações dos usuários às condições oferecidas por uma mesma operadora. [016] Vale lembrar que essas operações tradicionais estão sujeitas a tarifas ou cobranças de valores. Os bancos usualmente cobram uma taxa de saque ou similar e os juros até a data de pagamento da fatura do cartão de crédito.

[017] Isto posto, existe espaço e demanda por um sistema e método de operação da natureza aqui discutida, que seja competitivo em termos de custos e taxas para o usuário, que permita ao usuário detentor de qualquer cartão de crédito solicitar um crédito de numerário (dinheiro) em qualquer instituição bancária diferente da do cartão e em que possua conta.

[018] Além disso, falta ao mercado uma opção de operação que possibilite mesmo às administradoras que não possuem ATM a possibilidade de oferecer aos seus clientes o saque de valores em espécie.

Objetivos da invenção

[019] Um dos objetivos da presente invenção é, portanto, prover um sistema de acordo com as características da reivindicação 1.

[020] Outro objetivo da presente invenção é prover um método de acordo com as características da reivindicação 6.

[021 ] E ainda outro objetivo da presente invenção é prover um programa de computador de acordo com as características da reivindicação 7.

Descrição detalhada da invenção

Sistema

[022] Um sistema de acordo com a invenção é um sistema capaz de executar a identificação e acesso de um usuário a um operador de dados específico por meio de um dispositivo de acesso vinculado ao usuário.

[023] Feito o acesso, o sistema verifica a disponibilidade da informação e operação desejada pelo usuário, autentica o usuário após verificação positiva da disponibilidade da informação e operação, seleciona um operador equivalente dentre uma lista de operadores predeterminada, estabelece uma comunicação por meio de um protocolo de autenticação e comunicação com o operador equivalente e transmite pacotes de dados e instruções para este operador equivalente. [024] Um sistema desta natureza, portanto, compreende pelo menos:

1. Interface do usuário;

2. Dispositivo de comunicação entre interface do usuário e servidor de serviços

3. Servidor de serviços;

4. Dispositivo de comunicação entre o servidor de serviços e operador ou primeiro operador;

5. Banco de dados do lado do primeiro operador;

6. Dispositivo de verificação da integridade dos dados de retorno do primeiro operador;

7. Dispositivo de seleção automática de um segundo operador;

8. Dispositivo de comunicação com o segundo operador;

9. Dispositivo de confirmação do retorno entre o segundo operador e servidor de serviços; e

10. Dispositivo de retorno de informações para a interface do usuário.

[025] Um sistema de acordo com a invenção é um sistema capaz de permitir que um usuário obtenha numerário (dinheiro) instantaneamente, transferido para qualquer conta da qual seja detentor, seja ela uma conta corrente ou uma conta poupança ou outra similar, independente do cartão de crédito que o usuário possui.

[026] O Servidor de Serviços é capaz de identificar para qual banco o crédito deve ser transferido, escolhendo automaticamente a melhor conta de origem, requisitando a transferência entre contas da mesma instituição.

[027] Além disso, o usuário poderá ter o dinheiro disponível em poucos minutos, desde que a solicitação seja feita dentro do horário bancário, fazendo o pagamento parcelado (na fatura do cartão) conforme melhor lhe convier.

[028] Por meio de um dispositivo de acesso do lado do usuário que pode ser, mas não se limita a, um telefone móvel celular ou similar dotado de um aplicativo específico, com acesso a qualquer plataforma mobile, o usuário se conecta com o Servidor de Serviços.

[029] No primeiro acesso o usuário informa seus dados pessoais e os demais necessários para transações desta natureza como, por exemplo, dados da conta corrente ou poupança na qual deseja receber os valores quando solicitado, além dos dados relativos ao cartão de crédito do qual será debitado (cobrado) o valor disponibilizado.

[030] Quando o usuário necessitar de dinheiro, basta selecionar uma conta destino (entre as previamente cadastradas) e o cartão de crédito no qual deseja ser cobrado (entre os previamente cadastrados), informando o valor requerido e quantidade de parcelas a serem pagas.

[031 ] É de se notar que conta destino pode ser de qualquer banco e o cartão de crédito pode ser de qualquer operadora/administradora e também de qualquer bandeira.

[032] Ao concluir a solicitação, o Servidor de Serviços realiza uma requisição à operadora de cartão, solicitando a confirmação do limite do cartão e o devido débito (cobrança). Caso o cliente não tenha crédito disponível no cartão cadastrado/selecionado, sendo, portanto, o retorno da administradora de cartões negativo, a operação se encerra neste momento. O servidor de serviços enviará uma mensagem para o dispositivo de acesso do lado do usuário, com o informativo correspondente.

[033] Caso o usuário tenha um crédito válido, ou seja, saldo disponível no cartão de crédito cadastrado/selecionado, o retorno da administradora de cartões será positivo. Neste caso, o servidor de serviços fará a validação de dados. A validação de dados tem como função confrontar se o cartão possui o mesmo titular do que o dispositivo de acesso do lado do usuário, se o CPF ou outro documento informado é válido e confere com o titular, se a conta destino é uma conta válida, se a requisição feita à administradora de cartões foi atendida corretamente, dentre outras certificações que forem necessárias. [034] É possível ainda usar o aplicativo para transferir recursos para outro usuário do aplicativo. Neste caso, ambos devem estar cadastrados no serviço e a conta destino será uma conta pertencente ao segundo usuário.

[035] Para executar esta opção, basta que o usuário selecione em qual cartão de crédito deseja ser cobrado (entre os previamente cadastrados), informando o valor que deseja transferir e quantidade de parcelas a serem pagas, informando o CPF ou outro dado que individualize o segundo usuário daquela pessoa para a qual deseja transferir.

[036] O Servidor de Serviços, após a digitação dos dados do segundo usuário, localizará o mesmo e retornará informando os dados para conferência pelo usuário demandante (titular do cartão de crédito em que será cobrado). O usuário recebedor (o segundo usuário) receberá um alerta, informando que o primeiro usuário deseja transferir recursos. O segundo usuário então selecionará qual a conta corrente ou conta poupança (daquelas previamente cadastradas) deseja receber os recursos, que serão transferidos imediatamente.

[037] Uma vez que o serviço de inteligência do aplicativo termine o processo de análise e validação, a transferência é realizada automaticamente e a operação é concluída tendo como resultado o valor creditado na conta cadastrada/selecionada (conta destino), com a respectiva mensagem de confirmação para o usuário.

[038] Já a operação bancária do presente sistema, ou seja, a operação que envolve a movimentação de numerário em espécie, envolve uma transferência realizada em tempo real, pois neste (servidor ou parte do processamento como um todo) tem-se uma inteligência independente onde há o gerenciamento de transferência entre o mesmo banco.

[039] No momento em que o usuário fizer uma requisição via aplicativo para obtenção de numerário, o servidor de serviços é capaz de identificar qual é o banco do cliente (conta destino) e gerenciar várias contas do aplicativo (processamento e seleção automática do banco), procedendo assim com a comunicação para fins de transferência entre o mesmo banco, reduzindo tempo e custo.

[040] Por exemplo: se o usuário solicitou que o numerário seja creditado em uma conta de u m Banco 1 , o servidor é capaz de, automaticamente, identificar e comunicar o Banco 1 , fazendo a requisição para a transferência entre e conta pertencente ao aplicativo e a conta destino. Desta forma, conta origem e conta destino serão ambas do Banco 1 , pertencendo à mesma instituição bancária ou conglomerado.

[041 ] É de se notar que a quantidade de contas gerenciadas pelo Servidor de Serviços, em teoria, não é limitada, podendo o servidor gerenciar dezenas de contas para este fim.

[042] Outro ponto de relevância é que até um horário limite a ser definido, dentro do chamado "horário bancário", o numerário poderá ser disponibilizado imediatamente pela empresa detentora do aplicativo (concomitante com a autorização do cartão de crédito), sendo necessário (para o crédito na conta destino) apenas o tempo de processamento que o Banco detentor das contas origem e destino leva para operar este tipo transação (transferência entre contas da mesma instituição).

[043] Uma vez realizada a operação com sucesso, a informação retorna para o Servidor de Serviços. O servidor de serviços retornará uma mensagem para o cliente (no dispositivo de acesso do lado do usuário). Se por qualquer motivo a transferência não puder ser concluída nesta etapa (fora do horário de funcionamento da instituição, por exemplo), a mensagem informativa correspondente será exibida para o usuário.

Método

[044] Um método de acordo com a invenção é um método executado por um sistema de acordo com a invenção e que compreende as seguintes etapas de método:

1 . Identificação e acesso de um usuário a um operador de dados específico, por meio de um dispositivo de acesso vinculado ao usuário; 2. Solicitação da verificação da disponibilidade da informação e operação desejada pelo usuário, feita pelo operador de dados específico a um segundo operador de dados;

3. Confirmação de dados do usuário após verificação positiva do segundo operador ("retorno positivo");

4. Seleção, pelo operador específico, de operador equivalente ao informado pelo usuário;

5. Estabelecimento de comunicação por meio de um protocolo de autenticação e comunicação com o operador equivalente ao informado pelo usuário; e

6. Transmissão de pacotes de dados e instruções para este operador equivalente.

Programa de computador

[045] A presente invenção contempla ainda um programa de computador capaz de coordenar e administrar um sistema e executar um método, ambos de acordo com a invenção.

Considerações finais

[046] A presente invenção, portanto, disponibiliza um sistema e também um método específico, ambos novos e inventivos em relação aos seus pares do estado da técnica.

[047] O sistema e método de acordo com a invenção, proporcionam flexibilidade de transferência de valores, segurança e ótimo desempenho independentemente das características e infraestrutura dos operadores em questão.

[048] Finalmente, será facilmente compreendido por aqueles versados na técnica que modificações podem ser realizadas na presente invenção sem com isso se afastar dos conceitos expostos na descrição acima. Essas modificações devem ser consideradas como compreendidas pelo escopo da presente invenção. Consequentemente, as concretizações particulares descritas em detalhe anteriormente são somente ilustrativas e exemplares e não limitativas quanto ao escopo da presente invenção, ao qual deve ser dada a plena extensão das reivindicações em anexo e de todos e quaisquer equivalentes da mesma.