| WO1998001838A1 | 1998-01-15 | |||
| WO1999030267A1 | 1999-06-17 | |||
| WO2005098741A2 | 2005-10-20 | |||
| WO2003077076A2 | 2003-09-18 |
| EP1965361A2 | 2008-09-03 | |||
| EP1041523A2 | 2000-10-04 |
РАЕВСКАЯ, Ольга Маратовна (RU)
| Формула изобретения 1. Система дистанционной идентификации и верификации личности клиента при оказании финансовых услуг, содержащая связанные посредством сети интернет или других каналов связи сервер процессингового центра содержащий по меньшей мере одну базу данных и, по меньшей мере, один дистанционно удаленный терминал обращения клиентов с интерфейсом запроса на оказание услуги, отличающаяся тем, что дистанционно удаленный терминал оборудован многофункциональным сканирующим устройством и устройствами обмена визуальной и звуковой информации, с которым через процессинговый центр связано, по меньшей мере, одно автоматизированное рабочее место (АРМ) оператора, оборудованное устройствами обмена аудио и визуальной информацией, при этом на сервере процессингового центра в интерфейсе работы оператора содержатся последовательные модуль идентификации, состоящий из автоматического и субъективного блоков и модуль верификации, так же состоящий из автоматического и субъективного блоков, база данных клиентов, в ячейках которой протоколируется и сохраняется информация о проводимых в интерфейсе работы оператора операциях по идентификации и верификации личности и которая, по поступающему запросу, генерирует отчетность о состоявшихся контактах и справочные базы данных и/или запретительные базы данных, которые соединены с модулем автоматической идентификации для распознания/прочтения и проверки на достоверность идентификационных документов, предъявленных клиентом. 2. Система дистанционно удаленной идентификации и верификации личности клиента по п.1. отличающаяся тем, что терминалом обращения является банкомат финансовой организации. 3. Система дистанционно удаленной идентификации и верификации личности клиента по п.1. отличающаяся тем, что терминалом обращения является автоматический терминал финансовой организации. 4. Система дистанционно удаленной идентификации и верификации личности клиента по п.1. отличающаяся тем, что терминалом обращения является автоматический терминал небанковской ретейловой организации. 5. Способ дистанционной идентификации и верификации лично клиента при оказании финансовых услуг, включающий запрос на оказание финансовой услуги с удаленного автоматического терминала обращения, поступающий в процессинговый центр для предварительного прохождения процедуры автоматической идентификации личности клиента на основании вводимой клиентом информации, отличающийся тем, что, идентификация личности клиента осуществляется без его предварительной регистрации только на основании полученной с терминала обращения электронной копии, по меньшей мере, одного, идентификационного документа клиента, с использованием субъективной идентификации, и верификация личности клиента при сеансе аудио-видео связи дистанционно удаленных друг от друга выбранного оператора и клиента, проводимого в режиме реального времени в течение всей операции, проходящей через сервер процессингового центра, при этом модулем автоматической идентификации производится распознавание и проверка идентификационного документа клиента с последующим выводом оценки в модуль субъективной идентификации, при условии авторизации идентификации для последующей проверки модулем автоматической верификации, проводящим сравнение биометрических параметров внешности клиента на их соответствия фотографическому изображению на идентификационном документе, с последующим выводом оценки в модуль субъективной верификации, предшествующих модулю оказания финансовых услуг. 6 Способ по п 5. отличающийся тем, что выбор оператора производится в соответствии с выбранной клиентом услугой и языком диалога. 7. Способ по п 5. отличающийся тем, что все операции идентификации и верификации протоколируются и сохраняются в базе данных клиентов. |
Изобретение относится к области технологии финансовых услуг, в частности при использовании автоматических терминалов и/или банкоматов, для дистанционно удаленного прохождения процедур идентификации и верификации личности при обслуживании физических лиц.
Хорошо известен и применим на практике способ идентификации и верификации личности клиента, обратившегося в пункт обслуживания, путем проверки его идентификационных документов, например, паспорта (идентификация) и проверки соответствия личности клиента предъявляемому идентификационному документу (верификация), которые осуществляет операционный сотрудник пункта обслуживания. При этом клиент лично должен явиться для прохождения идентификации и верификации в пункт обслуживания, в обозначенные часы работы пункта обслуживания.
Основным недостатком данного способа является невозможность его дистанционно удаленного проведения с использованием современных технических возможностей при сохранении определяющего влияния человеческого фактора на надежность и точность результаты идентификации и верификации.
Из уровня техники также известны автоматизированные способы идентификации клиентов, которые могут быть использованы при оказании финансовых услуг, например, идентификация посредством ввода уникального идентификационного номера и/или ввода персональной карты клиента, и/или правильного ответа на заранее оговоренный тестовый вопрос, и/или по биометрическим параметрам. Например, система биометрической идентификации по международной заявке WO2007022423 (G07F 7/10, публ. 22.02.2007)
Известна автоматизированная система проведения финансовых платежей по патенту на полезную модель RU57921 (G06F 12/00, публ. 27.10.2006), которая, содержит блок идентификации пользователей по кодограмме, набираемой пользователем. Недостатком известных решений является отсутствие верификации личности и необходимости предварительной регистрации с получением идентификационного кода для использования услуги.
Известны решения, включающие операцию верификации клиента.
Например, известна система приема платежей, формирования и контроля платежных документов по патенту на полезную модель RU74510 (G09F 11/02, публ. 27.06.2008), где процесс платежа в торговой точке может контролироваться сервером банка. Система содержит сотовый телефон, сенсорный дисплей, и веб-камеру, выполняющую функцию фотосъемки для визуальной идентификации клиента, подсоединенные к мини-терминалу, соединенного с сервером банка. Идентификация клиента проходит по номеру его сотового телефона, зафиксированном в договоре с банком. При этом фотография клиента пересылается и хранится в памяти сервера банка, а на сенсорный дисплей выводится анимация реального изображения оператора банка, который служит визуальным помощником при проведении оплаты. Однако, проведение платежей известным способом обусловлено обязательным предварительным посещением и регистрацией клиента в банке, который должен оставить копию документов и свое фотографическое изображение для последующего сравнения. В отличие от известного при использовании заявляемого способа, операцию может проводить любой человек без какой-либо предварительной регистрации. Помимо этого, международными стандартами, утвержденными всемирно признанными организациями FATF и OFAC, фотографическое изображение не может быть использовано для верификации личности при проведении финансовых операций. Анимация изображения оператора используется для подсказок при проведении операции - нет двусторонней связи клиента с оператором. Соответственно нельзя получить подтверждение, что фотография сделана с человека, а не с фотографии человека.
Известен способ и устройство, используемые для передачи изображения для последующего сравнения с хранящимся в базе данных изображением, при этом коммуникационным устройством может быть в том числе и мобильный телефон по международной заявке WO2008018032 (H04M 1/66, публ. 14.02.2008). Известный способ верифицирует не клиента, а коммуникационное устройство по номеру и пин-коду и подтверждает, что изображение было получено именно с зарегистрированного устройства. Известна система получения денег из автоматического терминала, через видеофон по заявке США 2007295805 (G07F 19/00, публ. 27.12.2007), где клиент может запросить о транзакции, отправив запрос на сервер банка со своего телефона. Клиент отправляет запрос суммы и сведения, подтверждающие идентификационный код терминала. Клиент не идентифицируется и не верифицируется, а идентифицируется телефон и терминал. Получение денег через терминал подобным способом обусловлено установкой в телефон специальной программы, предоставленной клиенту банком. Известный способ является альтернативой широко применимым банковским картам, которые дают клиентам доступ к счетам через терминалы.
Наиболее близким к заявленному решению заявитель считает систему денежных переводов по патенту на полезную модель RU74231 (G06Q 20/00, публ. 20.06.2008) содержащую сервер системы, выполняющий функцию контроля и управления, к которому подсоединены сенсорный дисплей, выполняющий функции интерактивного взаимодействия с клиентом, сенсор отпечатков пальцев для последующей идентификации клиента на сервере, модуль сотового телефона, осуществляющий отправку уведомляющих CMC сообщений, и оптический трехмерный сканер для трехмерного сканирования лица клиента для его визуальной идентификации. Недостатком известной системы является то, что клиент должен предварительно посетить банк, зарегистрироваться и оставить свое трехмерное изображение для последующего сравнения. Помимо этого система не осуществляет денежный перевод, клиент дает поручение на отправку денег со счета. Помимо выше сказанного трехмерный оптический сканер, если таковой и существует, является крайне сложным дорогим устройством, на сегодняшний день не предполагающим серийного производства.
Способов дистанционной автоматизированной верификации личности клиента, возможных в использовании при оказании финансовых услуг заявителю неизвестно. Перечисленные выше способы автоматизированной идентификации не могут быть использованы для автоматизированной верификации по причине того, что информацию и/или носитель информации владелец может передать третьим лицам и/или они могут быть получены третьими лицами незаконным путем. Следствием отсутствия автоматизированных способов дистанционной верификации личности является ограничение списка типов финансовых услуг, оказываемых через банкоматы и/или автоматические терминалы и другие удаленные терминалы, по сравнению с набором финансовых услуг, оказываемых в пунктах обслуживания. В соответствии с принятыми международными нормами, возможность оказания большого количества финансовых услуг обусловлена процедурой обязательной идентификации и верификации личности клиента.
Основным отличием заявляемого способа является предоставление возможности дистанционной идентификации и верификации личности оператором, удаленным от терминала обращения клиентов. Что открывает возможность для оказания полного набора финансовых услуг не только через пункты обслуживания, но и через автоматические терминалы и/или банкоматы и др.
Ни одно из известных решений не может обеспечить достижение указанного выше технического результата. В отличие от известных способов, заявляемый создает преимущества, связанные с:
• Обеспечивает двойную проверку идентификационных документов, предоставленных клиентом. Автоматическую проверку осуществляет набор программ, одобренных и/или сертифицированных компетентными органами, а субъективную проверку осуществляет оператор, находящийся на удаленном доступе.
• Обеспечивает двойную верификацию личности клиента на соответствие предоставленным идентификационным документам Автоматическую проверку биометрических параметров внешности личности, предъявившей документ, с внешностью личности, указанной в идентификационных документах, осуществляет набор программ, одобренных и/или сертифицированных компетентными органами, а субъективную проверку осуществляет оператор, находящийся на удаленном доступе.
• Дает возможность полной и детальной отчетности по каждому клиенту, обратившемуся за оказанием услуг. Финансовые организации обязаны отчитываться перед национальными и международными надзорными органами по запрошенным транзакциям и по повторным или подозрительным транзакциям. Заявляемый способ дает возможность предоставления не только документальной, но и визуально-звуковой отчетности по каждому клиенту.
• Позволяет количественно расширить сеть оказания услуг за счет подключения не только пунктов обслуживания финансовых компаний, но и имеющихся у них банкоматов и автоматических терминалов.
• Привлечь к оказанию финансовых услуг нефинансовые ретейловые компании, владеющие сетью автоматических терминалов.
• Изменить качество оказания сервиса, сделав его более доступным и удобным для клиентов, т.к. банкоматы и автоматические терминалы работают 24 часа в сутки и доступны 356 дней в году.
• Позволяет ввести мультиязычность в обслуживании клиентов, что делает сервис более доступным и усиливает достоверность проверки.
Таким образом, техническим результатом, на достижение которого направлено заявляемое изобретение, является повышение надежности технологии предоставления финансовых услуг при расширении функциональной возможностей их оказания.
Таким образом, заявляемое решение затрагивает интересы и финансовых институтов, и клиентов. Позволяет финансовым институтам автоматизировать оказание ряда финансовых услуг, что влияет на себестоимость и конкурентоспособность. Способствует развитию финансовых услуг и призвано улучшить качество сервиса, количественно и качественно расширив сеть обслуживания, и предоставить клиентам возможность пользоваться услугами в любое удобное время.
Заявляемый технический результат достигается тем, что идентификация и верификация личности, предваряющая оказание финансовой услуги, осуществляется дистанционно, посредством связанных между собой через сеть интернет и/или других каналов связи:
• операционного центра и/или связанные в единую сеть операционных центров, находящихся в разных странах мира (для удобства клиента и возможности общения на национальном языке), операторы которого, находясь вне терминала обращения и процессингового центра, в режиме реального времени последовательно авторизуют идентификацию и верификацию личности клиента при поступающем запросе. При этом удаленный операционный центр включает в себя, по меньшей мере, одного оператора и соответствующего каждому оператору автоматизированное рабочее место (АРМ) с доступом через интерфейс работы оператора к серверу процессингового центра, устройством обмена визуальной информации и устройством обмена звуковой информации, позволяющих в режиме реального времени проводить сеанс двусторонней видео-аудио связи дистанционно удаленных друг от друга клиента и оператора.
• по меньшей мере, одного терминала обращения клиентов, которым, например, может являться банкомат и/или автоматизированный
• терминал, и с которого клиент самостоятельно осуществляет запрос на оказание услуги. При этом, помимо стандартно используемых технических устройств, терминал обращения дополнительно должен включать в себя: разрешенный доступ в процессинговый центр через специально разработанный клиентский интерфейс, который заполняется самостоятельно клиентом и с которого отправляется запрос на оказание услуги в процессинговый центр; многофункциональное сканирующее устройство, в частности использующееся для сканирования идентификационных документов; устройство обмена визуальной информацией и устройство обмена звуковой информацией, позволяющие в режиме реального времени проводить сеанс двусторонней видео-аудио связи дистанционно удаленных друг от друга клиента и оператора.
• процессингового центра, состоящего из, по меньшей мере, одного сервера и набора прикладных программ, который призван обеспечить процедуру прохождения идентификации и верификации личности обратившегося клиента, через который осуществляется связь между находящимися на дистанционном удалении друг от друга терминалом обращения клиентов и операционным центром, а также по запросу генерируется отчетность.
При этом процессинговый центр включает в себя:
• модуль выбора оператора, который анализирует поступающий из интерфейса автоматизированного терминала обращения запрос и в соответствии с выбранным клиентом языком диалога и выбранной клиентом услугой, а так же оценкой занятости операторов, переадресовывает запрос конкретному компетентному оператору;
• модуль автоматической идентификации, состоящего из набора прикладных программ, которые могут варьироваться, в зависимости от задач, поставленных для выполнения требований законодательства страны и необходимого регионального лицензирования, соединенный со справочной и запретительной базами данных, который отвечает за проверку предъявляемых клиентом идентификационных документов на соответствие требованиям и подлинности, а так же распознает/ прочитывает документ.
• модуль автоматической верификации, состоящий из набора прикладных программ, которые могут варьироваться, в зависимости от задач, поставленных для выполнения требований законодательства страны и необходимого регионального лицензирования. Модуль при запросе на оказание услуги, отвечает за проверку соответствия биометрических параметров клиента, фотографическому изображению внешности на документе, предъявленном им для идентификации личности;
• интерфейс работы оператора, в который оператор имеет доступ с дистанционно удаленного АРМ. Через интерфейс работы оператора в режиме реального времени осуществляется сеанс аудио-видео связи оператора, находящегося в операционном центре, с обратившимся клиентом, находящемся у терминала обращения. В интерфейсе работы оператора последовательно отражается сначала модуль идентификации, содержащий оценку модуля автоматической идентификации и модуль субъективной идентификации с необходимыми для заполнения оператором полями, а затем модуль верификации, содержащий оценку модуля автоматической верификации и модуль субъективной верификации с необходимыми для заполнения оператором полями. Оператор имеет возможность последовательно отказать в авторизации либо авторизовать прохождение процедуры идентификации и верификации, а так же авторизовать, но с учетом добавления отметки, что данный клиент внушает подозрения. • базу данных клиентов, в которой протоколируется и сохраняется информация о проводимых операциях по идентификации и верификации личности. База данных содержит индивидуальную информацию о каждом обратившемся клиенте - дата и время поступившего запроса, запрашиваемая услуга, идентификационные данные личности клиента, оценка модуля автоматической идентификации, оценка модуля субъективной идентификации, оценка модуля автоматической верификации, оценка модуля субъективной верификации; запись сеанса аудио-видео связи оператора с клиентом;
• программный модуль, генерирующий по запросу отчетность по следующим параметрам или совокупности параметров - по географическому принципу размещения терминалов обращения, по данным обратившихся клиентов, по дате и времени проведения операции, по запрашиваемой клиентом услуге, по клиентам, которые не прошли процедуру идентификации, по клиентам, которые не прошли процедуру верификации.
• справочную базу данных идентификационных документов или набор баз данных, включая запретительные, которые используются с целью проверки достоверности документов и выявления случаев мошенничества, например, база данных утерянных и аннулированных паспортов. Наличие и содержание подобных баз данных зависит от особенностей законодательства локального рынка и обусловлено предоставлением информации компетентными организациями, а также зависит от требований международных компетентных организаций. Справочные базы данных сопряжены с модулем автоматической идентификации личности клиента, который производит оценку идентификационных документов с учетом критериев справочной базы данных и проверки по запретительной базе данных.
При осуществлении заявляемого способа реализуется следующая последовательность операций: Обращение клиента в терминал обращения с обязательным заполнением полей, предложенных интерфейсом терминала обращения. В зависимости от выбранного клиентом языка диалога и услуги, процессинговый центр автоматически переадресовывает обращение клиента на свободного и подходящего по указанным параметрам оператора. Оператор с дистанционно удаленного АРМ входит в интерфейс работы оператора в процессинговом центре. С момента входа и до момента авторизации или отказа в авторизации последовательной идентификации и верификации личности клиента процессинговый центр в режиме реального времени поддерживает сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом, который протоколируется в базу данных клиентов. По запросу интерфейса терминала обращения клиент предоставляет для сканирования документы, идентифицирующие личность. В интерфейсе работы оператора, оператор последовательно заполняет модуль субъективной идентификации, и, при условии авторизации идентификации личности клиента, модуль субъективной верификации личности клиента. Модуль идентификации личности клиента отображает оценку блока сравнения модуля автоматической идентификации личности клиента; копию предоставленного клиентом документа; сеанс аудио- видео связи с клиентом; модуль субъективной идентификации личности клиента. Авторизацию идентификации личности клиента завершает оператор, авторизация возможна, даже если оценка модуля автоматической идентификации была отрицательной. В случае отказа оператора в авторизации идентификации личности клиента, информация об отказе в осуществлении запрашиваемой услуги отражается в интерфейсе терминала обращения, сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом прекращается, содержание модуля идентификации личности и сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом протоколируются и хранятся в базе данных клиентов. Модуль верификации личности клиента отображает оценку блока сравнения модуля автоматической верификации; фотографическое изображение внешности клиента с предъявленных им идентификационных документов; сеанс аудио-видео связи с клиентом; модуль субъективной верификации личности клиента. Авторизацию верификации личности клиента завершает оператор, авторизация возможна, даже если оценка модуля автоматической верификации личности клиента была отрицательной. В случае отказа оператора в авторизации верификации личности клиента, информация об отказе в осуществлении запрашиваемой услуги отражается в интерфейсе терминала обращения, сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом прекращается, содержание модуля идентификации личности, модуля верификации личности и сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом протоколируются и хранятся в базе данных клиентов. В случае авторизации личности клиента при последовательном прохождении модуля идентификации и модуля верификации в интерфейсе работы оператора запускается приложение и отображается модуль выбранной клиентом финансовой услуги, при этом сеанс аудио-видео связи оператора с клиентом продолжается.
Заявленная система и способ дистанционной идентификации и верификации личности клиента представлены на фиг. 1.
Где 1 - терминал обращения клиентов, содержащий: 4 - интерфейс терминала обращения клиентов; 5 - многофункциональное сканирующее устройство, которое, например, может не только копировать, но и прочитывать сканируемый текст; 6 - устройство обмена визуальной информацией; 7 - устройство обмена звуковой информацией. При этом 6 и 7 технически могут быть объединены в единое устройство обмена аудио-видео информацией, например веб-камеру с гарнитурой.
Где 2 - процессинговый центр, содержащий: 8 - модуль выбора оператора и переадресации запроса; 9 - базу данных клиентов; 10 - интерфейс работы оператора, содержащий: 11 - модуль идентификации личности клиента, в котором 12 - модуль автоматической идентификации; 13 - модуль субъективной идентификации; 14 - модуль верификации личности клиента, в котором 15 - модуль автоматической верификации; 16 - модуль субъективной верификации; 17 - справочная база данных; 18 - модуль запрошенной клиентом услуги.
Где 3 - АРМ оператора, содержащий: 6 - устройство обмена визуальной информацией; 7 - устройство обмена звуковой информацией. При этом 6 и 7 технически могут быть объединены в единое устройство обмена аудио-видео информацией.