SISTEMA Y MéTODO PARA HACER COBROS MEDIANTE DISPOSITIVOS DE

IMPRESIóN YESCANEO DIGITAL.

Campo técnico de la invención Esta invención está relacionada con el área de comercio electrónico. En particular, se describe un sistema que permite que impresoras multirunción y escáners comunes se conviertan en máquinas de cobro de tarjetas de crédito o débito; o de depósito de cheques bancarios, mediante la adición de un botón que permite hacer el depósito y un botón para hacer el cobro a la tarjeta y las interfaces y mecanismos adecuados para efectuar dicho cobro de manera electrónica.

Antecedentes de la invención

Existen diversos sistemas que permiten hacer cobros con tarjetas de crédito de forma electrónica. Por ejemplo, el Sky Check de De Hantle System es una combinación de módem inalámbrico celular, impresora y lectora de tarjeta de crédito, que permite hacer cobros con tarjeta de crédito virtualmente en cualquier lugar. Diversas compañías como MerchantWarehouse, VeriFone, Hypercom, Lipman, Apriva, Thales y LinkPoint proveen soluciones que varían entre lectoras simples de tarjetas de crédito, lectoras-impresoras o lectoras-impresoras inalámbricas. Por otro lado, también existen diversos sistemas de software que permiten hacer pagos desde una handheld como una Palm. Entre estas aplicaciones se encuentran el Pocket Verifier Professional, que permite utilizar la conexión inalámbrica de una Palm para hacer transacciones con tarjeta de crédito después de que el usuario la haya pasado por un lector o de que haya introducido los datos manualmente. Otras aplicaciones que tienen una funcionalidad semejante son Aircharge, RichPayments, PayJunction EasySwipe, eProcessngNetwork, Pocket CrossCheck, etc. Algunas de estas aplicaciones vienen con un lector de tarjetas que debe conectarse al dispositivo para poder hacer la transacción. A partir del 28 de Octubre del 2003, se firmó una ley en Estados Unidos ("The Check Clearing for the 21 st Century Act" o "Check 21", efectiva a partir del 28 de Octubre del 2004) que permite que los bancos acepten pagos con Imágenes de Reemplazo de Documentos (IRD "Image Replacement Documents"). Estos IRDs contienen la misma información que un cheque normal; pero existir enteramente en formato electrónico (es

decir, como imágenes digitales en una computadora o base de datos). A partir de ese momento, una miríada de aparatos comienzan a surgir que permiten que un usuario común deposite cheques desde su oficina sin necesidad de ir personalmente al banco a realizar dicho trámite. Entre estos aparatos se encuentran el Magtek Excella Scanner, el Magtek MICRImage, la serie TellerScan, los productos de Digital Check Corporation, etc.

Una gran mayoría de bancos en todo el mundo ofrecen servicios de banco virtual en- línea desde Internet que pueden ser utilizados por cualquier usuario con una computadora personal que tenga conexión a Internet. Los servicios que proveen suelen limitarse al traspaso de fondos entre diferentes cuentas, revisión de estados de cuenta y transacciones similares.

En las patentes U.S. 5,832,464 y U.S. 6,581,042 se reclaman inventos que permiten procesar pagos electrónicos agregando y relacionando información biométrica a un cheque para su autentificación. Una vez que esta relación se ha establecido, el proceso continúa como una transferencia de fondos electrónicos normal.

En la patente U.S. 6,181,837 se describe un sistema de almacenamiento de imágenes de cheques. Este sistema permite almacenar conjuntos de documentos y luego hacer búsquedas sobre los mismos usando meta datos almacenados para cada documento En la patente U.S. 6,411,942 se reclama un invento que permite hacer transacciones con cheques electrónicos usando "sistemas de comunicación multipropósito" (como el correo electrónico). En dicha invención se agregan firmas electrónicas a los cheques electrónicos para garantizar su seguridad.

Finalmente, existen compañías como Cirfin, que se dedican al cobro de toda clase de transacciones electrónicas como cheques digitales, transferencias electrónicas de fondos, tarjetas de crédito, etc. Estas empresas reciben las imágenes digitales de los cheques de deben depositarse y se encargan de realizar la transacción pertinente. De igual forma, al recibir los datos de una transacción hecha con tarjeta de crédito, estas compañías se encargan de gestionar todo el proceso de la transferencia de fondos requisitada. Por lo general, estas compañías realizan las transacciones a través de páginas de Internet o por teléfono.

Como puede verse, en toda la tecnología existente en este momento, no existe un sólo aparato que permita hacer depósitos de cheques y cobros con tarjetas de crédito al mismo tiempo. Además, no hay una solución que permita utilizar un escáner ordinario

o una impresora multifunción para hacer cobros con tarjeta de crédito y depósitos de cheques a cuentas de banco. Las ventajas de la presente invención con respecto a las tecnologías existentes son:

1. El presente invento permite utilizar un escáner convencional o un dispositivo multifunción para hacer depósitos de cheques a cuentas de banco o para hacer cobros a tarjetas de crédito o débito.

2. Este invento no requiere del empleo de hardware adicional especializado, de manera que cualquiera de los dispositivos citados puede emplearse para estos fines.

3. La invención presente no altera el comportamiento normal de los dispositivos citados, de manera que pueden seguir siendo usados de forma normal con la ventaja adicional de que ahora se convierten en cajeros automáticos virtuales.

Breve descripción de las figuras

La figura 1 muestra un diagrama esquemático del sistema de depósito de cheques y cobro a tarjeta de crédito o débito.

La figura 2 muestra un diagrama de otra configuración del sistema donde al alimentador de hojas se le pueden agregar, de forma opcional, adaptadores para aceptar cheques.

La figura 3 muestra un diagrama de una bolsa prototipo que puede usarse, de forma opcional, para colocar varios cheques simultáneamente en el sistema.

Descripción detallada de la invención.

Con referencia a dichas figuras, el sistema que permite hacer cobros mediante dispositivos de impresión y escaneo digital, se constituye de las siguientes partes. Un dispositivo multifunción 3 o escáner digital. Este dispositivo se encarga de digitalizar los documentos necesarios para realizar la transacción. Un servidor de cobros 6 que sirve para enviar los datos obtenidos por el módulo 3 a las compañías que se encargan de realizar la transacción requerida. Este servidor de cobros puede ser una computadora personal común. Un procesador de cobros electrónicos 7 que se encarga de llevar a cabo las transacciones especificadas y hacer los traspasos de fondos pertinentes. Este procesador de cobros puede ser una compañía como Cirfin. En otra posible configuración de la invención, al alimentador de hojas 13 se le puede modificar los adaptadores de tamaño de hoja 9 y 10 o bien se les puede colocar encima

adaptadores especiales 11 y 12 para que el alimentador de hojas acepte cheques al igual que hojas comunes. Dichos adaptadores pueden ser de plástico, madera o cualquier otro material ligero y resistente.

En otra posible configuración de la invención, los cheques pueden acomodarse dentro de una bolsa 14 con varios compartimientos para cheques 16, 17, 18, y un compartimiento 15 para introducir una etiqueta que identifique la bolsa de manera única. Los compartimientos a su vez, están separados por bandas transversales de color negro 19, 20 y 21 para facilitar la detección de cheques individuales. Dicha bolsa puede usarse para escanear varios cheques de forma simultánea por ambos lados.

Funcionamiento del Sistema.

Para depositar un cheque 1, el operador presiona un botón que aparecerá en la consola del dispositivo multifunción 3 indicando que se desea realizar un depósito o cobro. Después, la consola indica al usuario que coloque los cheques en el vidrio del escáner o en el alimentador de documentos múltiples 13.

En otra posible configuración de la invención, a los adaptadores de tamaño de hoja 9 y

10 de un alimentador de hojas 13 se les puede colocar encima adaptadores especiales

11 y 12 que permiten que hojas del tamaño de un cheque común sean escaneadas en el dispositivo digitalizador 3. Queda claro que la realización de dichos adaptadores 11 y 12 es fácil de hacer por medios convencionales (plástico, madera, etc) y su configuración final depende del tipo y modelo de dispositivo digitalizador usado en la práctica. Por lo tanto sólo se menciona el diseño y función genérica de los mismos. En otra posible configuración de la invención, varios cheques pueden acomodarse en los compartimientos transparentes 16, 17, 18 de una bolsa de plástico común 14 a la cual se le han colocado bandas de color negro 19, 20 y 21 para separar los cheques entre sí. Además, esta bolsa cuenta con un compartimiento extra 15 donde puede colocarse una etiqueta que identifique de forma única dicha bolsa de cheques. Con los cheques colocados dentro de los compartimientos de la bolsa, se puede realizar una operación con múltiples cheques (depósito o cobro) de forma simultánea, dado que el sistema es capaz de escanear ambas caras del cheque en una sola operación. Debe quedar claro que la bolsa que se muestra en la Figura 3 es sólo una instancia posible con tres compartimientos; pero no se descarta el uso de bolsas con una cantidad diferente de compartimiento, según las necesidades particulares de cada implantación.

Además, el sistema puede aceptar múltiples bolsas de este tipo siempre y cuando se les agregue una etiqueta identificadora a cada bolsa para hacer corresponder las imágenes de los cheques entre sí.

Los cheques son escaneados y mandados al servidor de cobros 6. Las imágenes de los cheques son mostradas secuencialmente en la consola del escáner o dispositivo multifunción 3 y el usuario teclea la cantidad a depositar de cada cheque 5. Opcionalmente, el usuario puede utilizar una computadora convencional o el servidor 6 para ver las imágenes de los cheques y teclear las cantidades. Una vez que se dan de alta las cantidades, el servidor de cobros 6 manda las imágenes al procesador de cobros electrónicos 7 e imprime una ficha de depósito 9 indicando que los cheques han sido enviados para su proceso. Cuando los cheques han sido procesados por el procesador de pagos 7, éste informa al servidor de cobros 6 y este último imprime una ficha de depósito 9 indicando que los cheques han sido procesados. Si se presiona el botón de cobros a tarjeta de crédito o débito 1, aparece en la consola del dispositivo 3 los campos necesarios para completar la transacción 5 como el número de tarjeta de crédito, el código de seguridad y la cantidad. Adicionalmente, pueden aparecer más campos como el de fecha de expiración de la tarjeta. Si el dispositivo cuenta con un lector de cinta magnética, el usuario desliza la tarjeta y el número de tarjeta aparece automáticamente en el campo de número de tarjeta de crédito en la consola. Opcionalmente puede aparecer el botón de escanear identificación que le permite al usuario escanear una copia de la identificación de cliente 4 y de la tarjeta de crédito con el fin de evitar fraudes. Para procesar el cobro el usuario presiona el botón de procesar en la consola En otra configuración de la invención, el dispositivo multifunción 3 puede ser sustituido por un escáner convencional. Dicho dispositivo 3 digitaliza los documentos señalados, les agrega datos adicionales proporcionados por el operador 5 (como el monto de la transacción, por ejemplo), los encripta utilizando la tecnología de llaves públicas y privadas y los envía a una computadora 6 que funciona como servidor de cobros. En otra configuración de la invención, se puede utilizar un reconocedor óptico de caracteres dentro del dispositivo multifunción 3 para leer el número de cheque, el número de la tarjeta de crédito u otros datos que sean pertinentes a la transacción en curso. Al mismo tiempo que el dispositivo multifunción 3 envía los datos al servidor

de cobros 6, imprime localmente una copia de todas las transacciones en curso 9 que el tarjetahabiente firma para autorizar dicho cobro.

El servidor de cobros 6 envía, a su vez, los datos necesarios a un procesador de cobros electrónicos 7. Este procesador de cobros electrónicos 7 puede ser una compañía como Cirfin que se encarga de cobrar cheques digitalizados o hacer cobros a tarjetas de crédito. Los datos obtenidos en el dispositivo multifunción 3 pueden ser enviados por el servidor de cobros 6 al procesador de cobros 7 mediante medios electrónicos (como Internet). Una vez que el procesador de cobros 7 ha realizado la transacción requerida, informa al servidor de cobros 6 que la transacción se ha completado, utilizando medios electrónicos (como Internet). En este momento, el servidor 6 envía los datos de las transacciones que se han completado al dispositivo multifunción 3. Acto seguido, este dispositivo 3 imprime los datos de las transacciones que se han completado 8. En otra configuración de la invención, el servidor de cobros es eliminado y el proceso de envío y recepción de información del procesador de cobros 7 se realizan dentro del manejador del escáner o dispositivo multifunción 3.