[0001] 本发明涉及数据处理技术领域， 尤其涉及一种用于评估保险标的风险的核保和 精算数据库系统。

背景技术

[0002] 保险行业在近年来的发展越发迅猛， 各种保险产品层出不穷， 但是大都没有结 合生物信息学进行保险产品幵发， 导致对保险标的的评估风险加大。 若以生物 信息学为基础， 提供以指数增长的有序数据及相关信息， 经过分析与整理， 从 海量信息中可以获得新的风险控制理念和创新 思维。 以生物信息技术、 软件编 程技术、 精算技术、 核保技术、 风险控制技术为背景， 可以全面指导性风险预 测、 利用最新生物信息技术、 处理信息量大、 结论快速、 可以应用于人手保险 等行业。

技术问题

[0003] 本发明的主要目的在于提供一种用于评估保险 标的风险的核保和精算数据库系 统， 旨在解决现有技术不能结合生物信息技术评估 保险标的， 导致保险产品不 能结合人体可预测的生物信息而导致保险标的 评估风险较大的技术问题。

问题的解决方案

技术解决方案

[0004] 为实现上述目的， 本发明提供了一种用于评估保险标的风险的核 保和精算数据 库系统。

[0005] 所述用于评估保险标的风险的核保和精算数据 库系统安装并运行于服务器中， 包括历史性风险评估指数模组、 现实性风险评估指数模组、 预测性风险评估指 数模组、 财务风险等级评估指数模组、 生物识别风险评估指数模组、 核保指数 模组以及精算费率指数模组， 所述服务器通过执行核保和精算软件系统调用 所 述核保和精算数据库系统中各个模组的数据信 息计算保险标的保费以及服务内 容。 [0006] 优选地， 所述历史性风险评估指数模组包括， 群体生命表数据库、 家族遗传数 据库、 家族疾病数据库、 个体既往病史数据库、 个体生长环境数据库、 生活地 区传染病发病率指数数据库、 与行为有关的寿命信息库以及疾病负担信息库 。

[0007] 优选地， 所述现实性风险评估指数模组包括个体生活地 区大气污染指数模型、 机动车数量和交通事故发生率指数模型、 个体实施体检指标数据库、 个体实吋 生化指标数据库、 个体生活方式和社会学指数模型以及个体生活 地区社会安定 和治安指数模型。

[0008] 优选地， 所述预测性风险评估指数模组包括疾病基因数 据库和疾病蛋白质数据 库。

[0009] 优选地， 所述财务风险等级评估指数模组包括需求指数 函数库、 财务状况指数 模型、 实施金融指数模型以及收入保额比值模型。

[0010] 优选地， 所述生物识别风险评估指数模组包括被保险人 指纹数据库以及被保险 人虹膜数据库， 分别用于存储被保险人的指纹信息和虹膜信息 。

[0011] 优选地， 所述核保指数模组用于存储与核保相关的指数 模型， 包括标准体核保 指数模型、 次标准体核保指数模型、 延保指数模型、 拒保指数模型以及核保综 合指数模型。

[0012] 优选地， 所述精算费率指数模组用于存储于精算费率相 关的数据， 包括多元生 命函数库、 利息函数库、 基础年金数据库、 精算现值数据库、 保单现金价值数 据库以及偿付能力指数模型。

发明的有益效果

有益效果

[0013] 相较于现有技术， 本发明所述用于评估保险标的风险的核保和精 算数据库系统 通过建立数据库和指数， 利用最新生物信息建立预测性风险评估指数模 组， 结 合历史性风险评估指数模组、 现实性风险评估指数模组、 财务风险等级评估指 数模组、 生物识别风险评估指数模组、 核保指数模组以及精算费率指数模组来 评估保险标的风险， 结合上述因素对保险标的进行核保和精算， 降低了评估保 险标的风险的概率。

对附图的简要说明 附图说明

[0014] 图 1是本发明用于评估保险标的风险的核保和精� �数据库系统运行环境较佳实 施例示意图；

[0015] 图 2是本发明用于评估保险标的风险的核保和精� �数据库系统较佳实施例的功 能模块示意图。

实施该发明的最佳实施例

本发明的最佳实施方式

[0016] 为更进一步阐述本发明为达成上述目的所采取 的技术手段及功效， 以下结合附 图及较佳实施例， 对本发明的具体实施方式、 结构、 特征及其功效进行详细说 明。 应当理解， 此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明 ， 并不用于限定 本发明。

[0017] 为实现本发明目的， 本发明提供了一种用于评估保险标的风险的核 保和精算数 据库系统， 该系统包括七个风险评估数据库模组， 具体为历史性风险评估指数 模组、 现实性风险评估指数模组、 预测性风险评估指数模组、 财务风险等级评 估指数模组、 生物识别风险评估指数模组、 核保指数模组以及精算费率指数模 组。

[0018] 参照图 1所示， 图 1是本发明用于评估保险标的风险的核保和精� �数据库系统的 运行环境较佳实施例示意图。 在本实施例中， 所述运行环境包括服务器 01和客 户端 02， 所述服务器 01和客户端 02之间通过网络 03连接。 所述客户端 02通过所 述网络 03与所述服务器 01进行数据交互。 所述用于评估保险标的风险的核保和 精算数据库系统 100运行于服务器 01中， 所述客户端 02可以通过所述网络 03访问 运行于所述服务器 01中的用于评估保险标的风险的核保和精算数� ��库系统 100。 可以理解地， 所述服务器 01还包括核保和精算软件系统 200， 该核保和精算软件 系统 200通过数据库链接方式调用用于评估保险标的 风险的核保和精算数据库系 统 100中的数据信息， 并采用现有的保险核保和精算算法计算保险标 的保费以及 服务内容。

[0019] 参考图 2所示， 图 2是本发明用于评估保险标的风险的核保和精� �数据库系统较 佳实施例的功能模块示意图。 在本实施例中， 所述用于评估保险标的风险的核 保和精算数据库系统 100包括七个风险评估数据库模组， 具体为历史性风险评估 指数模组 10、 现实性风险评估指数模组 20、 预测性风险评估指数模组 30、 财务 风险等级评估指数模组 40、 生物识别风险评估指数模组 50、 核保指数模组 60以 及精算费率指数模组 70。

[0020] 具体地， 所述历史性风险评估指数模组 10包括， 但不仅限于， 群体生命表数据 库 101、 家族遗传数据库 102、 家族疾病数据库 103、 个体既往病史数据库 104、 个体生长环境数据库 105、 生活地区传染病发病率指数数据库 106、 与行为有关 的寿命信息库 107以及疾病负担信息库 108。 上述数据库和信息库可以通过现有 的算法及数据模型来建立， 本发明不作具体描述。

[0021] 所述现实性风险评估指数模组 20包括个体生活地区大气污染指数模型 201、 机 动车数量和交通事故发生率指数模型 202、 个体实施体检指标数据库 203、 个体 实吋生化指标数据库 204、 个体生活方式和社会学指数模型 205以及个体生活地 区社会安定和治安指数模型 206。 例如， 个人生活方式和社会学指数可以表示为 X， X=体格指数 BMI; 智力指数 IQ+EQ; 婚姻状况； 孩子数量； 抽烟饮酒习惯； 体育锻炼； 睡眠； 教育程度； 职业； 变迁； 社交情况； 住处与上班地点距离。

[0022] 所述预测性风险评估指数模组 30包括疾病基因数据库 301和疾病蛋白质数据库 3 02。 目前疾病的早期发病预测多利用分子标志物的 手段， 总的来说分子标志物 分为两大类， 一类为根据特定疾病中特定基因的突变、 缺失、 甲基化预测疾病 的发生。 例如 RASSF1A编码基因异常甲基用来预测非小细胞肺� �的发生； BRC A基因突变则预示着乳腺癌的高发。 由基因检测数据为主， 采用基因检测对人类 健康主要杀手心脏血管疾病和癌症， 在非常早期就测得抗癌基因和致癌基因是 否有缺陷， 可能发病的几率有多大。 对于家族会有人罹患癌症或者心脏病者、 生活习惯不良者、 长期暴露在高度环境污染者， 都是很重要的健康指标。 基因 检测技术已经比较成熟， 可以利用 AMICAP技术、 制造 IgY基因抗体， 针对各种 肝病、 幽门杆菌因其的胃肠疾病以及心脏血管疾病研 发的"基因抗体"。 一些基因 原本因为遗传就较弱， 但如果处在不当的环境中， 就很容易发病。 又例如： 乳 腺癌母亲所生的女儿罹患乳腺癌的几率是常人 的 15倍， 肝脏内解毒基因 CYP、 G ST有缺陷的人， 如果又经常吃臭豆腐、 腌制食品以及抽烟、 喝酒等不良习惯， 发生肝癌的机会比一般人高 60倍。 将上述因素作为预测性封信啊评估指数， 育 够准确评估保险标的， 降低在核保吋的风险。 又例如： 乙肝带原者演变成肝癌 的机会是平常人的 223倍。 最新研究成果发现乙肝的遗传易感基因， 有助于对乙 肝进行风险预测。 如果第 19对染色体上的 Apo E基因有缺陷， 就容易罹患心脏病 和阿兹海默症 （老年人痴呆症） 。 如果第 16对染色体上的 CETP基因出问题， 容 易动脉硬化、 血管栓塞、 心肌梗塞。 这些基因都可通过基因检测检测出来。 血 液中男性荷尔蒙偏高以及 CYP基因、 GST谷胱甘肽转移酵素低落者， 容易患癌症 ， 早检测可以早预防。 若检测数解毒基因有缺陷， 应通过改变生活习惯， 采用 健康饮食、 避免脆弱的基因变坏， 达到防癌的目的。 若检测出心血管 Apo E、 CETP基因有缺陷可预测出动脉粥状硬化、 中风、 心肌梗塞、 老年人痴呆症 的几率， 并及早采取预防措施。 例如检测出有 Apo E是四型的基因， 冠心病机会 是其他人的三倍， 如加上肥胖则增加到四倍， 病人应赶紧预防。 如检测出是 Apo E二型的基因， 则是幸运的少数人， 具有长寿的重要因子。 CETP若是 B1/B1型， 就是血脂肪极易沾粘在血管壁上， 是血管硬化栓塞的高危险群， 这种人占人口 2 5%-30<¾。 另一类则是根据特定蛋白质的表达或翻译后修 饰水平的变化， 预测疾 病的发生。 比如： 甲胎蛋白 AFP的表达增加预示着肝癌的发生； 干扰素 IFN-r的 检测预测结核病的发生； CEA,CA242等蛋白质的表达用于预测胰腺癌的发生 。 本发明综合利用最新的生物信息技术， 将疾病早期预测纳入到保险标的的风险 评估中， 能够降低对保险标的的评估风险。

所述财务风险等级评估指数模组 40包括需求指数函数库 401、 财务状况指数库 4 02、 实施金融指数库 403以及收入保额比值模型 404。 例如： 随着我国经济的持 续增长， 需求指数函数用于健康和人寿保险的支出不断 增加。 健康、 生命和教 育一样， 是人力资本的主要组成部分， 安定、 卫生和健康投资可以直接提高社 会生产力。 因而研究人寿保险和健康保险的需求， 具有重要的经济和社会意义 ， 对保险公司和精算更具现实意义。 本发明提出一种方法来估计我国的人寿、 健康保险需求函数和卫生服务需求函数。 人寿、 健康保险和卫生服务是各不相 同而又紧密联系的两个概念。 从经济学看来， 健康、 长寿是人们追求的产出， 而人寿保险、 健康保险和服务是取得这种产出的投入。 本发明运用国际通行的 模型， 在人力资本的框架下来估计我国的人寿健康保 险的需求函数。 人们不可 能直接购买一个单位的健康或一年的寿命， 人们却可能直接购买一个单位 （一 份） 的健康保险或人寿保险。 人们对于安定、 健康和长寿的需求吋通过卫生服 务和保险服务等因素实现的。 要理解对人们对安定、 健康和长寿的需求， 就离 不幵对卫生服务和保险服务需求的研究。 本发明还估计卫生服务和保险服务的 需求函数以及与之相关的一系列指标， 例如卫生服务和保险需求的收入弹性、 价格弹性等等。 不同的实验和计量方法将用来控制可能发生的 选择性偏差、 内 生性偏差和遗漏变量偏差， 来区分制度变化对安定、 健康和长寿的需求， 以及 对卫生、 保险服务需求产生的影响。

[0024] 所述生物识别风险评估指数模组 50包括被保险人指纹数据库 501以及被保险人 虹膜数据库 502， 用于分别存储被保险人的指纹信息和虹膜信息 。

[0025] 所述核保指数模组 60用于存储与核保相关的指数模型， 包括标准体核保指数模 型 601、 次标准体核保指数模型 602、 延保指数模型 603、 拒保指数模型 604以及 核保综合指数模型 605。

[0026] 所述精算费率指数模组 70用于存储于精算费率相关的数据， 包括多元生命函数 库 701、 利息函数库 702、 基础年金数据库 703、 精算现值数据库 704、 保单现金 价值数据库 705以及偿付能力指数模型 706等。

[0027] 本发明提供的用于评估保险标的风险的核保和 精算数据库系统通过建立数据库 和指数模型， 利用最新生物信息建立预测性风险评估指数模 组， 结合历史性风 险评估指数模组、 现实性风险评估指数模组、 财务风险等级评估指数模组、 生 物识别风险评估指数模组、 核保指数模组以及精算费率指数模组来评估保 险标 的风险， 结合上述因素对保险标的进行核保和精算， 降低了保险标的风险的概 率。

[0028] 基于上述用于评估保险标的风险的核保和精算 数据库系统， 在进行保险标的风 险评估吋， 首先建立核保和精算数据库， 确定数据库中各个既定的函数、 指数 ， 尤其在现有的数据库和指数模型的基础上， 增加最新的生物信息技术 （例如 ： 基因检测、 蛋白质检测等） ， 对保险标的进行健康预测， 从而降低评估保险 标的的风险。 [0029] 以上仅为本发明的优选实施例， 并非因此限制本发明的专利范围， 凡是利用本 发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效 功能变换， 或直接或间接运用在 其他相关的技术领域， 均同理包括在本发明的专利保护范围内。

工业实用性

[0030] 相较于现有技术， 本发明所述用于评估保险标的风险的核保和精 算数据库系统 通过建立数据库和指数， 利用最新生物信息建立预测性风险评估指数模 组， 结 合历史性风险评估指数模组、 现实性风险评估指数模组、 财务风险等级评估指 数模组、 生物识别风险评估指数模组、 核保指数模组以及精算费率指数模组来 评估保险标的风险， 结合上述因素对保险标的进行核保和精算， 降低了评估保 险标的风险的概率。

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