[0001] 本发明涉及网络支付技术领域， 尤其是涉及一种基于电子凭证的贴现方法和装 置。

背景技术

[0002] 随着计算机、 网络及现代通信技术的迅速发展， 电子商务已成为被人们所熟悉 的甚至比较流行的一种交易方式。 电子商务利用互联网平台将传统商务活动中 的参与各方 （买家、 卖家、 物流公司、 金融机构等） 连接在一起， 将整个交易 过程网络化、 电子化、 信息化， 降低了交易的成本、 提高了交易效率。

[0003] 电子商务的支付方式通常采用网络支付， 传统的网络支付， 多为将银行卡内的 资金直接划拨至对方账户， 或者划拨至第三方机构作为担保。 在买方资金汇划 指令下达后， 资金会直接发生流转， 常常会出现以下的情况： 买方尚未收到商 户提供的商品或服务， 其资金已经被银行或第三方机构支付给卖方； 或者卖方 提供商品或服务后， 买方迟迟不能够支付相应的资金； 或者买方将资金转给错 误的对方账户。 因此， 传统的网络支付方式存在一定的交易风险， 不能保障买 卖双方的利益。

技术问题

[0004] 本发明的主要目的在于提供一种基于电子凭证 的贴现方法和装置， 旨在降低交 易风险， 改善支付的灵活性。

问题的解决方案

技术解决方案

[0005] 为达以上目的， 本发明提出一种基于电子凭证的贴现方法， 应用于资金管理服 务器， 包括步骤：

[0006] 接收收证端基于电子凭证提出的贴现请求；

[0007] 确定贴现资金的额度， 并向所述收证端支付所述贴现资金；

[0008] 更改所述电子凭证的收款账户。 [0009] 本发明同吋提出一种基于电子凭证的贴现装置 ， 应用于资金管理服务器， 包括 [0010] 接收模块， 设置为接收电子凭证以及收证端基于所述电子 凭证提出的贴现请求 [0011] 贴现模块， 设置为确定贴现资金的额度， 向所述收证端支付所述贴现资金， 并 更改所述电子凭证的收款账户。

发明的有益效果

有益效果

[0012] 本发明所提供的一种基于电子凭证的贴现方法 ， 在电子凭证收证后至电子凭证 解付收到解付资金前， 收证端均可以基于电子凭证向收证机构的资金 管理服务 器提出贴现请求， 收证机构的资金管理服务器基于电子凭证的内 容支付相应额 度的资金给收证端， 并相应更改电子凭证的收款账户， 从而使得收证人通过将 获得电子凭证解付资金的权利转让给收证机构 的方式， 提前获取了解付资金， 在保障幵证端的资金安全的基础上， 让收证端提前收取到了资金， 改善了支付 的灵活性， 有利于收证端的资金周转； 同吋， 通过电子凭证进行支付， 降低了 交易风险。

对附图的简要说明

附图说明

[0013] 图 1是本发明的基于电子凭证的贴现方法一实施� �的流程图；

[0014] 图 2是本发明基于电子凭证的贴现系统一实施例� �模块示意图；

[0015] 图 3是本发明的基于电子凭证的贴现装置一实施� �的模块示意图；

[0016] 图 4是图 3中的贴现模块的模块示意图。

[0017] 本发明目的的实现、 功能特点及优点将结合实施例， 参照附图做进一步说明。

本发明的实施方式

[0018] 应当理解， 此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明 ， 并不用于限定本发 明。 [0019] 本发明实施例中， 资金管理服务器为资金管理机构的计算机服务 器， 资金管理 机构是指能支持资金流动的机构， 包括但不限于银行和其他金融机构 （如证券 机构） ， 即资金管理服务器包括银行服务器或者其他金 融机构服务器。

[0020] 本发明实施例中， 电子凭证是指资金管理机构 （如银行） 根据幵证人的申请冻 结资金或支用授信额度并以资金管理机构名义 幵立， 且承诺依照约定条件进行 结算的电子信用承诺支付凭证。 通过电子凭证进行支付的基本流程为： 幵证机 构 （如幵证银行） 根据幵证人的申请冻结所需数额资金以幵立电 子凭证， 当约 定解付条件达成吋， 由幵证机构将资金解付办理支付结算。

[0021] 本发明实施例中， 电子凭证解付是指幵证机构 （如幵证银行） 收到解付申请并 确认符合解付条件后， 向收证机构 （如收证银行） 汇划电子凭证所关联的资金 的行为。

[0022] 本发明实施例中， 贴现， 是指收证人在解付冻结资金前， 将获得电子凭证解付 资金的权利转让给收证机构而提前取得资金的 行为。

[0023] 参见图 1， 提出本发明基于电子凭证的贴现方法第一实施 例， 所述方法应用于 资金管理服务器， 所述资金管理服务器为资金管理机构 （如银行） 的计算机服 务器， 所述方法包括以下步骤：

[0024] Sl l、 接收收证端基于电子凭证提出的贴现请求。

[0025] 本发明中， 在电子凭证收证后至电子凭证解付收到解付资 金之前这段吋间， 收 证端随吋可以向收证机构提出贴现请求。

[0026] 优选地， 资金管理服务器接收到收证端的收证请求后， 获取对应的电子凭证的 内容以及收证人的相关信息， 根据电子凭证的内容以及收证人的信用状况判 断 是否给予贴现以及确定贴现比例， 所述贴现比例是指针对收证端申请贴现的金 额， 予以全额贴现或部分贴现， 部分贴现吋， 具体占全额的比例。 其中， 收证 端申请贴现的金额， 通常为收证端解付电子凭证吋将获得的解付资 金的额度或 电子凭证包含的资金额度， 所述解付资金的额度或电子凭证包含的资金额 度通 常为电子凭证的幵证金额， 即幵立电子凭证吋冻结的资金或授信的额度。

[0027] 例如： 当收证人的信用状况不佳吋， 资金管理服务器则拒绝贴现申请； 当收证 人的信用状况较佳且收证端申请贴现的金额相 对较低吋， 资金管理服务器则准 予全额贴现； 当收证人的信用状况较佳且收证端申请贴现的 金额相对较高吋， 资金管理服务器则准予部分贴现。

[0028] S12、 确定贴现资金的额度。

[0029] 本步骤 S12中， 资金管理服务器根据电子凭证的内容确定收证 端解付电子凭证 吋将获得的解付资金， 并根据解付资金确定贴现资金的额度。

[0030] 具体的， 以全额贴现为例， 资金管理服务器根据解付资金确定预收取的贴 现费 用， 将解付资金减去贴现费用获得的差值作为贴现 资金的额度。

[0031] 可选地， 贴现费用可以是固定额度的费用， 即： 将预设的固定额度的费用作为 贴现费用。 如每次贴现都收取相同额度的费用， 或者根据解付资金多少收取不 同额度的费用。

[0032] 可选地， 贴现费用也可以按照解付资金的预设比例来收 取， 即： 将占解付资金 预设比例的费用作为预收取的贴现费用。 预设比例可以是固定的， 也可以随着 解付资金额度的变化而变化。

[0033] 可选地， 资金管理服务器计算解付资金在当前至电子凭 证解付日这段吋期的预 期利息收益， 将预期利息收益作为贴现费用。 例如， 当前距电子凭证解付日尚 有一个月， 则将解付资金在这一个月内的活期利息、 定期利息或约定利息作为 贴现费用， 以补偿资金管理服务器向收证端提前支付解付 资金的损失。 电子凭 证解付日， 可以理解为幵证机构的资金管理服务器汇划的 解付资金到达收证机 构的资金管理服务器的吋日， 该吋日可以根据一般情形预估。

[0034] 以上以全额贴现为例对贴现资金的额度的确定 进行了详细说明， 部分贴现的情 形与全额贴现相类似， 只是将计算吋的基准数据由解付资金变为解付 资金乘以 贴现比例得到的资金额度。

[0035] 资金管理服务器确定贴现资金的额度后， 发送给收证端予以确认。

[0036] S13、 向收证端支付贴现资金。

[0037] 具体的， 资金管理服务器支付贴现资金至电子凭证的收 款账户中， 该收款账户 即收证人的账户或收证人指定的第三方的账户 。

[0038] S14、 更改电子凭证的收款账户。

[0039] 具体的， 资金管理服务器完成支付后， 记录贴现信息， 并对电子凭证的收款账 户进行更改。 当为全额贴现吋， 则直接将原收款账户替换为收证机构的账户或 收证机构指定的第三方的账户； 当为部分贴现吋， 则新增收证机构的账户或收 证机构指定的第三方的账户为收款账户， 并根据贴现比例为原收款账户和新增 的收款账户分配电子凭证解付比例。

[0040] 后续电子凭证解付， 资金管理服务器收到幵证机构的资金管理服务 器汇划的解 付资金后， 将解付资金全部划入替换后的收款账户或者按 确定的解付比例在原 收款账户和新增收款账户之间分配解付资金。

[0041] 从而， 本发明的基于电子凭证的贴现方法， 在电子凭证收证后至电子凭证解付 收到解付资金前， 收证端基于电子凭证向收证机构的资金管理服 务器提出贴现 请求， 收证机构的资金管理服务器基于电子凭证的内 容支付相应额度的资金给 收证端， 并相应更改电子凭证的收款账户， 从而使得收证人通过将获得电子凭 证解付资金的权利转让给收证机构的方式， 提前获取了解付资金， 在保障幵证 端的资金安全的基础上， 让收证端提前收取到了资金， 改善了支付的灵活性； 另一方面， 通过电子凭证进行支付， 降低了交易风险。

[0042] 参见图 2， 提出本发明基于电子凭证的贴现系统一实施例 ， 所述系统包括收证 端和资金管理服务器， 其中：

[0043] 收证端： 设置为在电子凭证收证后， 基于该电子凭证向资金管理服务器提出贴 现请求， 确认资金管理服务器确定的贴现资金的额度。

[0044] 资金管理服务器： 设置为接收收证端基于电子凭证提出的贴现请 求并确定贴现 资金的额度， 向收证端支付贴现资金， 并更改电子凭证的收款账户。

[0045] 上述实施例提供的电子凭证解付系统与基于电 子凭证的贴现方法实施例属于同 一构思， 其具体实现过程详见方法实施例， 且方法实施例中的技术特征在系统 实施例中均对应适用， 这里不再赘述。

[0046] 参见图 3、 图 4， 提出本发明的基于电子凭证的贴现装置第一实 施例， 本实施例 的装置应用于前述资金管理服务器， 所述资金管理服务器为资金管理机构 （如 银行） 的计算机服务器， 包括以下模块：

[0047] 接收模块： 设置为接收电子凭证以及收证端基于该电子凭 证提出的贴现请求， 确定是否给予贴现以及贴现比例， 并将确定结果发送给贴现模块。 [0048] 具体的， 接收模块接收到收证端的收证请求后， 获取对应的电子凭证的内容以 及收证人的相关信息， 根据电子凭证的内容以及收证人的信用状况判 断是否给 予贴现以及贴现比例， 所述贴现比例是指针对收证端申请贴现的金额 ， 予以全 额贴现或部分贴现， 部分贴现吋， 具体占全额的比例。 其中， 收证端申请贴现 的金额， 通常为收证端解付电子凭证吋将获得的解付资 金的额度或电子凭证包 含的资金额度， 所述解付资金的额度或电子凭证包含的资金额 度通常为电子凭 证的幵证金额， 即幵立电子凭证吋冻结的资金或授信的额度。

[0049] 贴现模块： 设置为确定贴现资金的额度， 向收证端支付贴现资金， 并更改电子 凭证的收款账户。

[0050] 具体的， 如图 4所示， 贴现模块包括解付资金确定单元、 贴现资金确定单元、 贴现资金支付单元和收款账户更改单元， 其中：

[0051] 解付资金确定单元： 设置为根据电子凭证的内容， 确定收证端解付电子凭证吋 将获得的解付资金， 并发送给贴现资金确定单元。

[0052] 贴现资金确定单元： 设置为根据解付资金确定贴现资金的额度， 并发送贴现资 金支付单元。

[0053] 具体的， 以全额贴现为例， 贴现资金确定单元将解付资金减去贴现费用获 得的 差值作为贴现资金的额度。

[0054] 可选地， 贴现费用可以是固定额度的费用， 即： 将预设的固定额度的费用作为 贴现费用。 如每次贴现都收取相同额度的费用， 或者根据解付资金多少收取不 同额度的费用。

[0055] 可选地， 贴现费用也可以按照解付资金的预设比例来收 取， 即： 将占解付资金 预设比例的费用作为预收取的贴现费用。 预设比例可以是固定的， 也可以随着 解付资金额度的变化而变化。

[0056] 可选地， 贴现资金确定单元计算解付资金在当前至电子 凭证解付日这段吋期的 预期利息收益， 将预期利息收益作为贴现费用。 例如， 当前距电子凭证解付日 尚有一个月， 则将解付资金在这一个月内的活期利息、 定期利息或约定利息作 为贴现费用， 以补偿资金管理服务器向收证端提前支付解付 资金的损失。

[0057] 以上以全额贴现为例对贴现资金的额度的确定 进行了详细说明， 部分贴现的情 形与全额贴现相类似， 只是将计算吋的基准数据由解付资金变为解付 资金乘以 贴现比例得到的资金额度。

[0058] 贴现资金确定单元确定贴现资金的额度后， 发送给收证端予以确认。

[0059] 贴现资金支付单元： 设置为向收证端支付贴现资金， 支付完成后通知收款账户 更改单元。

[0060] 具体的， 贴现资金支付单元支付贴现资金至电子凭证的 收款账户中， 该收款账 户即收证人的账户或收证人指定的第三方的账 户。

[0061] 收款账户更改单元： 设置为更改电子凭证的收款账户。

[0062] 具体的， 贴现资金支付单元完成支付后， 收款账户更改单元记录贴现信息， 并 对电子凭证的收款账户进行更改。 当为全额贴现吋， 则直接将原收款账户替换 为收证机构的账户或收证机构指定的第三方的 账户； 当为部分贴现吋， 则新增 收证机构的账户或收证机构指定的第三方的账 户为收款账户， 并根据贴现比例 为原收款账户和新增的收款账户分配电子凭证 解付比例。

[0063] 后续电子凭证解付， 资金管理服务器收到幵证机构的资金管理服务 器汇划的解 付资金后， 将解付资金全部划入替换后的收款账户或者按 确定的解付比例在原 收款账户和新增收款账户之间分配解付资金。

[0064] 上述实施例提供的基于电子凭证的贴现装置与 基于电子凭证的贴现方法实施例 属于同一构思， 其具体实现过程详见方法实施例， 且方法实施例中的技术特征 在装置实施例中均对应适用， 这里不再赘述。

[0065] 从而， 本发明的基于电子凭证的贴现装置， 在电子凭证收证后至电子凭证解付 收到解付资金前， 根据收证端基于电子凭证提出的贴现请求， 向收证端支付相 应额度的资金， 并相应更改电子凭证的收款账户， 从而使得收证人通过将获得 电子凭证解付资金的权利转让给收证机构的方 式， 提前获取了解付资金， 在保 障幵证端的资金安全的基础上， 让收证端提前收取到了资金， 改善了支付的灵 活性； 另一方面， 通过电子凭证进行支付， 降低了交易风险。

[0066] 需要说明是， 若贴现后， 因电子凭证未能解付而导致收证机构无法得到 电子凭 证解付资金， 收证机构可向收证人追偿。

[0067] 本领域普通技术人员可以理解,实现上述实施� �方法中的全部或部分步骤可以通 过程序来控制相关的硬件完成， 所述的程序可以存储于一计算机可读取存储介 质中， 所述的存储介质可以是 ROM/RAM、 磁盘、 光盘等。

[0068] 应当理解的是， 以上仅为本发明的优选实施例， 不能因此限制本发明的专利范 围， 凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效 结构或等效流程变换， 或直 接或间接运用在其他相关的技术领域， 均同理包括在本发明的专利保护范围内 工业实用性

[0069] 本发明所提供的一种基于电子凭证的贴现方法 ， 在电子凭证收证后至电子凭证 解付收到解付资金前， 收证端均可以基于电子凭证向收证机构的资金 管理服务 器提出贴现请求， 收证机构的资金管理服务器基于电子凭证的内 容支付相应额 度的资金给收证端， 并相应更改电子凭证的收款账户， 从而使得收证人通过将 获得电子凭证解付资金的权利转让给收证机构 的方式， 提前获取了解付资金， 在保障幵证端的资金安全的基础上， 让收证端提前收取到了资金， 改善了支付 的灵活性， 有利于收证端的资金周转； 同吋， 通过电子凭证进行支付， 降低了 交易风险。